В «Народной экономике» о том, выгодно ли досрочно погашать ипотеку
Выгодно ли отдавать ипотечный долг банку досрочно - об этом "Народная экономика". Здравствуйте! Но сначала последние новости о курсе валют. Доллар снова подешевел - на 27 копеек. Новый курс - 31 рубль 15 копеек. Евро – 40.03.
Немедленно верните мои деньги. Такое требование вкладчиков, возможно, в банках вскоре будут не обязаны тут же выполнять. Если вклад не до востребования, а срочный, то есть деньги положены на счет до некой даты. Минфин предлагает поправки в Гражданский кодекс, позволяющие банкирам задерживать выплаты минимум на три дня. А если сумма больше госгарантии по вкладам, сегодня это 700 тысяч рублей, то и на 7 дней. О таких условиях вкладчиков обязаны, конечно, предупреждать. И предлагать альтернативу. А если этого не сделали, клиент вправе добиваться выплат в любой момент, да еще и с набежавшими процентами. Пока при досрочном расторжении договора процент копеечный. Это своего рода компенсация, за то, что банк не может планировать размещение привлеченных средств. К слову, во многих странах Европы предложение нашего Минфина - давняя практика. А в Австрии досрочные выплаты вообще рассматривают как кредит. Забираешь деньги раньше - платишь процент от суммы.
Ипотека, рассрочка или может нецеловой кредит. Эксперты сравнили эти три способа купить квартиру, и вот к каким выводам пришли. Рассрочку дают сами застройщики. Но так, чтобы без процентов, ну или с минимальной переплатой - лишь на 3 месяца. Что подходит только тем, кто рассчитывает на скорый и солидный доход. Но если что-то пойдет не так - о реструктуризации договориться будет непросто. Нецелевой займ - услуга уже банковская. Деньги, как следует из названия, тратить можно по своему усмотрению, залог не нужен. Но процент от 18 годовых. Дорого. И, наконец, ипотека. Деньги длинные, ставку низкой тоже не назовешь, но все же меньше, чем по другим кредитам. В рублях, в среднем, 12-13 годовых. И как бонус от банка - гарантия качества покупаемого жилья. Не важно - речь о первичном или вторичном рынке, банк обязательно проверит юридическую чистоту квартиры. Ведь это и его риски тоже.
У большинства из тех, кто влезает в подобные долги, конечно, велико желание - поскорее рассчитаться. И в случае с кредитами, в том числе ипотечными, есть еще и серьезный финансовый довод. Таким образом, можно сократить переплату банку. Одно но: важно, в какой момент вы начинаете досрочное погашение.
Ежемесячно 29 тысяч 319 рублей должны платить Илья с женой в течение 20 лет. Впрочем, так долго рассчитываться за ипотеку они не собираются. Надеются вернуть кредит досрочно и сэкономить.
"Если мы будем выплачивать в два раза больше ежемесячного платежа, то тело кредита будет у нас уменьшаться на 360 тысяч рублей в год", - говорит Илья Прахов.
Арифметика проста. Подавляющее большинство банков работает по так называемой аннуитетной системе. Это когда львиную долю ежемесячного взноса в первые лет 5 составляют проценты. То есть банк сначала забирает все, что хотел на кредите заработать, и лишь потом начинает таять ваш основной долг. Если же получается вносить в месяц, к примеру, двойной платеж, то одна его часть идет на проценты, а вторая - на погашение тела кредита. Чем оно меньше, тем меньше в итоге переплата.
Но учтите, что даже внеся половину суммы, обязательный ежемесячный взнос банк пересчитывать не будет. Что, впрочем, только приближает сроки окончательного расчета.
Можно пойти другим путем: сразу внести большую сумму и получить так называемые "кредитные каникулы" - освобождение от платежей на год. Идут на это не все банки, но тем, кто готов продать, к примеру, старое жилье, чтобы поскорее оплатить новое ипотечное, стоит поискать такого кредитора. Что же касается самого досрочного принципа расчетов, можно даже не предупреждать об этом банк специальным заявлением - зачет производится автоматически.
"Сейчас действует закон, по которому любой заемщик может вернуть досрочно кредит, и никакие штрафные санкции на него не действуют, даже если они прописаны в договорах", - сообщил президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
Хотя в некоторых банках в первые месяцы платить досрочно - себе в убыток. Требования закона обходят различными комиссиями. С этими нюансами человеку неподготовленному спорить сложно, поэтому проще не подписывать не устраивающий кредитный договор.
"На начальном этапе, когда вы только взяли кредит, у многих банков, например, существует мораторий. Но он, как правило, небольшой - от 3 до 6 месяцев. То есть первые 6 месяцев гасить кредит невыгодно, так как в этом случае вы платите дополнительные проценты банку", - пояснил финансовый консультант Шамиль Хакимов.
Практика банков показывает: 15-летнюю ипотеку отдают в среднем за 8-10 лет. Но в любом случае это самые длинные кредиты. А рынок все время меняется. И многим заемщикам выгодно одновременно менять свои договоры.
"С долгосрочными кредитами, с теми, которые были взяты в 2004-2005 годах, большая часть этих кредитов уже рефинансирована. Потому что те, кто прибегает к ипотеке, это в основном люди активные", - говорит финансовый консультант Шамиль Хакимов.
Рефинансировать в этом случае, значит, переоформить долг под более низкий процент. Не обязательно в своем банке, ответственным заемщикам рады будут помочь и другие. Более того, они даже переманивают таких выгодными ставками. Но в этом случае ипотечную процедуру проходишь чуть ли не с нуля, с комиссиями, страховками и сбором всех бумаг. Пусть выигрывая все равно в деньгах, но теряя время.
Легкие деньги. К одному из банкоматов в шотландском городке Ратерглен выстроилась на днях солидная очередь. Что для небольшого населенного пункта, где к тому же банковские карты принимают повсеместно, событие достойное внимания полицейских. Они и выяснили причину ажиотажа. Из-за технического сбоя машина стала выдавать денег больше, чем запрашивали клиенты. Пока полицейские звонили в банк, пока там блокировали щедрую технику, многие сумели получить свой бонус.