Легкие деньги16+

«Я сама начинала с нуля, из мамы в декрете, когда мое пособие было 15 тыс. руб.»

— Это подкаст «Легкие деньги» и я, ее ведущий Михаил Ханов. И сегодня у нас в гостях Татьяна Волкова. Здравствуйте, Татьяна! Сертифицированный консультант проекта Минфина «Вашифинансы.рф», инвестор и блогер. Сейчас превалирующая тенденция: все хотят быть богатыми, все хотят получать пассивный доход. Это прямо мечта каждого человека в нашей стране – пассивный доход. Вот вбили в голову. Скажите, есть ли формула, как стать богатым человеком?

— Однозначно. Формула существует, и, следуя ей, любой человек может прийти к очень хорошему финансовому результату.

— Есть какая-то история, когда человек практически с нуля начал свой путь к богатству и действительно стал богатым человеком по меркам, скажем, среднего россиянина? Мы потом придем к этой цифре. Ну какой-то пример.

— Сегодня я часто говорю, что я один из своих лучших примеров, потому что я сама начинала с нуля, из мамы в декрете, в 2012 году, когда мое пособие было 15 000 рублей. Я изучила финансовую грамотность, формулы, о которых мы будем сегодня с вами говорить, и элементы каждой формулы, и моя жизнь кардинально поменялась. Я могу делиться своей историей, потому что мне точно есть чем поделиться, а также приводить примеры других людей, которых я знаю, как из сферы бизнеса... Например, однажды на меня невероятное впечатление произвела книга про Федора Овчинникова, когда обычный парень из Сыктывкара начинал просто думать о чем-то глобальном, даже не понимая о чем. Точно так же мой пример. Я просто когда-то начинала с простых шагов, задумывалась о том, могу ли я зарабатывать в два раза больше.

— С чего вы начали? Есть ли какая-то литература? Что почитать? С чего начать, вообще?

— Я могу поделиться тем, с чего я начинала.

— Конечно.

— Самая первая книга, которую я прочитала, – это «Бедный папа, богатый папа» Роберта Кийосаки. Все было очень просто, на самом деле. По прочтении ее у меня появилось очень четкое убеждение, что есть какой-то другой сценарий. Я поняла, что, может быть, не все то, о чем он пишет, применимо в России, но именно подходы, взгляды, мировоззрение меня очень удивили, впечатлили, потому что в моем окружении никто так не думал. Про инвестиции, про денежный поток, про планирование. Я даже фраз и слов таких не знала, хотя имела два высших образования.

— Каких?

— Первое мое образование – я учитель истории и английского. Я окончила университет именно по такой специальности. И второе – это уже Северный (Арктический) университет, финансовый менеджмент. В принципе, образование было в той плоскости, о которой я читала, но мы что-то все про предприятия... Я была коммерческим директором крупного производственного предприятия. Именно про запуск линий, новых проектов. А здесь я увидела земные шаги для физического лица, для обычного человека. И эта книга заставила меня очень сильно задуматься, что в моей жизни происходит, каков мой финансовый результат. И конечно, он меня совершенно не порадовал. Были кредиты. Такая среднестатистическая жизнь: ипотека, автокредит и жизнь от зарплаты до зарплаты.

«Я созрела до первого шага формулы – это платить себе 10% с каждого поступления денег, которые приходили»

— Как начать думать как богатый? Вот первый шаг какой? Краткая выжимка из книг, которые вы прочитали. Давайте поделимся этим секретом, а аудитория его запишет.

— Самая первая мысль, которая меня поразила, – что есть другой сценарий. Другой... Что я имею в виду? Не работа-дом или от зарплаты до зарплаты, а именно планирование своего дохода, планирование пассивного дохода, планирование источников.

— Что такое пассивный доход? Давайте сразу объясним.

— Пассивный доход – когда у человека есть какой-то капитал. Например, объект недвижимости, по-простому квартира, который сдается в аренду и приносит доход. Человек не работает активно.

— Непосредственно, да? Полная занятость, что называется.

— У него нет полной занятости, его деньги работают. Он спит – деньги работают.

— Но чтобы они начали работать, все равно какие-то телодвижения и умозаключения нужно же приложить.

— Безусловно. Вообще, это путь.

— Это же входит в ту самую формулу. Первый шаг: вы должны понять, что ничего без вашего не просто желания, а каких-то действий не изменится.

— Безусловно, в основе мировоззрения, я считаю, два важных момента. Первый – это то, как ты думаешь про деньги, что ты думаешь. И ограничивающие убеждения бывают, которые могут помешать просто даже увидеть возможность.

— Например? Что такое ограничивающие убеждения, которые могут помешать увидеть возможность?

— Например, я, будучи мамой в декрете, как могла подумать? Прочитала книжку и решила, что это не в России, это где-то далеко.

— Опять же, там мужчина.

— Там мужчина. Нужен стартовый капитал, которого у меня нет. И какой я инвестор? Я мама с двумя детьми, и у меня нет даже шансов, это не для меня, это какие-то сказки. Вот яркий пример ограничивающего убеждения.

— И как вы сняли это ограничивающее убеждение? Что вы сделали? Присели 10 раз, один раз отжались?

— Меня очень впечатлила история того, что есть другой путь, и я стала дальше искать, читать. Мне потребовалось время, примерно полгода, чтобы сделать первый шаг, потому что как раз вот этой веры не было. И вокруг люди эту веру не добавляли мне, они говорили: «Это ерунда какая-то». Те, с кем я делилась с горящими глазами. «Какой ты инвестор? Ты мама в декрете. У тебя такая классная должность». Я правда была на крупной руководящей должности. Мне говорили: «Люди мечтают, а ты какую-то ерунду хочешь начать».

— И какой был первый шаг через полгода?

— Первый шаг через полгода: я созрела до первого шага формулы – это платить себе 10% с каждого поступления денег, которые приходили ко мне, к супругу. Это не первый шаг, может быть, самой формулы, но это один из элементов.

— А что такое «платить себе 10%»? Поподробнее.

— Когда к человеку приходят деньги, к среднестатистическому, что он обычно делает? У него платежи по счетам. Коммунальные платежи, кредитные обязательства. Он сразу же отдает в организации, другим людям все, что должен. И для того чтобы начать что-то сберегать, как один из элементов формулы нужно, чтобы что-то оставалось. И обычно в конце месяца ничего не остается. У обычного человека. А платить себе – это когда приходит любое поступление: зарплата, аванс, подарок денежный – все что угодно – и ты забираешь себе какой-то кусочек – 10, 15, 30%.

— А если не хватит? Хорошо, я забрал. Пусть 10%, пусть не 30. Я забрал этот кусочек. Я начинаю распределять, как вы сказали, бюджет и понимаю, что мне не хватает. Что я делаю? Докладываю эти 10% обратно или что?

— Это было самое большое препятствие для меня, потому что я как раз не могла себя убедить полгода начать делать этот шаг именно из-за такой позиции. Я думала, что начну делать это действие и мне не хватит, так как мы живем от зарплаты до зарплаты. Но это как раз про мировоззрение. И когда я все-таки с собой договорилась, поняла, что перспективы тогда нет, я, сделав этот шаг, вдруг увидела, что нам хватило. Конечно, есть инструменты для того, чтобы хватило. Для того, чтобы прожить месяц...

«Несколько раз у меня происходили откаты, и я заглядывала в этот кошелечек, что-то оттуда забирая, говоря себе, что я обязательно положу в следующий раз – ни разу этого не произошло»

— Вы отказались от каких-то трат, которые, как выяснилось, не очень-то и необходимы, правильно понимаю?

— Среди инструментов для меня главным была грамотная экономия. У меня изначально не было принципа ущемлять себя. Грамотная экономия – это когда можно применить способы кешбэка, это когда можно покупать то же самое за меньшие деньги. Например, детскую одежду через интернет я начала покупать. Я стала очень многое изучать в плане финансовой грамотности, чтобы грамотная экономия появилась.

— Как только вы взяли эти 10% и отложили, самое главное... Давайте запишем. Самое главное – это понять, что все, этих денег нет, вы про них забыли. Есть вот эта сумма, вот она такая. И будь любезна, дорогая, ровно в этот бюджет вписаться. Правильно понимаю?

— Да.

— Так.

— Но здесь, конечно, есть определенная сила воли, потому что многие как раз попадают в ловушку: они помнят, что у них есть эти 10%, и они на них рассчитывают.

— Самое важное... Тогда записываем. Пункт номер 1. Любое финансовое поступление в семью, в бюджет – мы просто взяли и отчекрыжили 10% и про них забыли. И мы живем с оставшейся суммой как с бюджетом, который есть как данность, и все, больше денег у нас нет никогда, что бы ни случилось.

— Да.

— Если вдруг случаются непредвиденные обстоятельства: болезнь, срочная операция, зубы, – мы что делаем? Мы используем эти 10% или нет?

— Хочется сказать, что, конечно, в идеале нет. Но ситуации очень разные. Если ситуация крайняя и действительно мы не видим никакой другой возможности... В идеале надо проработать: а какие варианты есть?

— Варианты очень простые. Вписаться в этот бюджет и не тратить, в чем-то себя ограничить, но это 10% оставить неприкосновенными. Вариант очень простой.

— Могу поделиться своей историей. У меня в начале пути все равно был очень большой соблазн, и несколько раз у меня происходили откаты, и я заглядывала в этот кошелечек, что-то оттуда забирая, говоря себе, что я обязательно положу в следующий раз. Ни разу этого не произошло. И когда я стала больше думать уже о целеполагании... То есть сделала дальше шаг, когда я уже поняла, зачем делаю эти 10%, куда я стремлюсь...

— Как вы это поняли?

— Я продолжала развиваться, я продолжала изучать финансовую грамотность. И в тот момент ключевым стало для меня целеполагание, видение жизни. А чего я хочу от жизни? Как ее прожить, какие финансовые цели достичь? И если у меня появляются цели поменять квартиру, потому что у нас была очень маленькая двухкомнатная квартирка...

— Но это уже цель.

— ...путешествовать... Да, цели. И тогда ты взвешиваешь на чаше весов. Конечно, если крайний случай, как вы говорите, заболевание, тогда никакая чаша весов несопоставима, ты отдашь все. Но если человек сталкивается с ситуацией, когда новые сапоги захотел, например, тогда чаша весов очень серьезная: твоя цель, к которой ты идешь, или новые сапоги. Но это как пример. Именно такая эмоциональная покупка. Поэтому здесь очень важно взвешивать. И конечно, чтобы было легко формировать вот этот капитальчик, первый, с которого мы начинаем, очень важно иметь цель, потому что соблазнов будет невероятное количество.

«Деньги должны работать. Если мы будем 10% забирать и класть под подушку, то наша инфляция, которая с нами или без нас... Ежегодно есть реальный уровень инфляции и официальный. Она съедает покупательную способность

«Я начала использовать банковский депозит, чтобы даже мои копеечные суммы начали хоть что-то еще зарабатывать»

— Я правильно понимаю? Получается, что первый путь к богатству – это начать создавать это богатство вот таким образом... У вас получается, что доходы автоматически... Ведь мы приходим к совершенно уникальному определению: с тем фактом, что мы берем 10%, отделяем их и забываем, мы автоматически получаем ситуацию, когда наши доходы превышают наши расходы.

— Да.

— Можно назвать это первым шагом к богатству?

— Можно.

— Так. Разобрались, что мы делаем с бюджетом. Допустим, мы сделали целеполагание, мы определили бюджет, мы его ведем, мы его оптимизируем, думаем, как нам больше зарабатывать. Давайте вернемся вот к этой части – к тому, что мы отложили. С ней что мы делаем?

— С этой частью, безусловно, надо выстраивать свой план. Первое, что нужно сделать, – нужно понять цель, к которой мы хотим прийти. Если цель – пассивный доход, это одна задача. Если у человека цель, например, закрыть крупные финансовые цели, и только... Допустим, он активно работает, ему нужно...

— Что такое крупные финансовые цели?

— Например, дать старт в жизни детям. Дать образование ребенку, может быть, старт в виде жилья. Это может быть какой-то капитал на пенсию человека, смена квартиры, обновление автомобиля. У каждого есть крупные финансовые цели, хотя бы базовые, которые я обозначила. Кто-то ставит более глобальные, а именно пассивный доход. То есть он понимает, что его расходы равны определенной сумме. И человек хотел бы выйти на доход от пассивного рода инструментов, чтобы они покрывали его расходы, чтобы не быть зависимым от источника дохода своего активного – работы по найму, например, или предпринимательской деятельности. Поэтому, конечно, сперва начинается работа с целеполаганием.

— Определили цели. Допустим, у нас с вами в бюджете присутствует... Вернее, в жизни, в жизненном плане... Как все скучно! Получается, что мы живем, все время пишем сценарий, ему следуем.

— Наоборот, интересно!

— Можно стать богатым?.. Я имею сейчас в виду наследство. Или только в сказках так получается?

— Я уверена, что в нашей жизни можно встретить людей, которые получили наследство или выиграли в лотерею, но статистика неумолима, и она говорит о том, что большинство из них теряют то, что пришло неожиданно, то, что пришло как-то так...

— Ладно, пусть будет все скучно, возвращаемся к формуле. Значит, дальше пишем формулу. Вот у нас с вами есть 10%, которые мы откладываем. Знаете, как корабли лавировали, лавировали, но так и не вылавировали. Что нужно сделать, чтобы наши корабли вылавировали?

— Подобрать инструменты.

— Что такое инструменты? Топор, пила? Что подобрать?

— Зачем нам нужны цели? Это срок. Срок реализации и сумма. Когда мы понимаем, для чего мы это делаем, эти 10%, нам нужно подобрать свой план, составить план. Инструменты – это, например, банковский депозит, акции, облигации. Деньги должны работать. Если мы будем 10% забирать и класть под подушку, то наша инфляция, которая с нами или без нас... Ежегодно есть реальный уровень инфляции и официальный. Она съедает покупательную способность. Покупательная способность... Сразу скажу, что это такое. Это когда в начале года, например, на 1000 рублей мы могли купить один набор товаров или услуг, в конце года мы можем то же самое купить на 1200 рублей, например.

— Мы сами пытаемся придумать, подобрать инструменты для инвестиций, как вы сказали... Какие-то акции, вклады, облигации федерального займа, дать в долг государству и так далее. ...или мы привлекаем для этих целей кого-то еще? Не знаю, финансовых консультантов.

— Я могу на своем примере рассказать. Так, наверное, будет проще всего. Когда я начала откладывать 10%, безусловно, я уже знала про инфляцию, покупательную способность, поэтому для совсем небольшой суммы... Она у меня была действительно копеечная – помню, что 30 тысяч я формировала несколько месяцев. Чтобы эти 10% превратились в 30 тысяч. Я начала использовать банковский депозит или просто счет с процентом на остаток, чтобы даже мои копеечные суммы начали хоть что-то еще зарабатывать и как-то отрабатывать покупательную способность. Это был банковский депозит.

— О каких суммах идет речь? Я имею в виду, что было тем самым приростом, ради которого вы сделали этот шаг? 500 рублей, 1000 в год? Сколько?

— В год я не считала. На тот момент 10% от нашего дохода с супругом было порядка 8000 рублей в месяц, которые мы начали первично формировать. И это были, конечно, копейки. И знаете, меня, кстати, вдохновила на этот шаг еще одна информация. Я в интернете наткнулась на тему «Сложный процент». Как-то я до этого даже не осознавала, что из 1000 или 2000... Там была таблица, где были приведены 1000, 2000, 5000 рублей. ...что из них что-то может вырасти. И было все посчитано именно за счет того, что проценты на процент.

«Когда человек начинает с нуля, за семь лет он может стать очень состоятельным, обеспеченным»

— Давайте поясним нашей аудитории. Это когда вы свой доход ежегодный, например, от вклада не забираете, а оставляете на счету, и таким образом ваша стартовая сумма становится больше на тот денежный прирост, который вы заработали за год.

— Да.

— То есть это годы. Получается, богатым стать за год, за два, за три нельзя. Все-таки это годы. За какой срок можно стать богатым, не рассчитывая на наследство или на чудо?

— Проведено огромное количество экспериментов на эту тему. И средний срок – это семь лет. Когда человек начинает с нуля, за семь лет он может стать очень состоятельным, обеспеченным.

— Очень состоятельным – это что? Давайте попытаемся дать определение, что такое богатство. Для России. Что такое богатство для России?

— Богатство – это субъективное понятие, но главным его критерием является избыток денежных средств. У человека больше денег, чем его текущие расходы. Но в моем понимании богатство, если копать до конца, это когда есть капитал, у человека множественные источники дохода и он пассивным доходом может обеспечить свои базовые потребности.

— Можно снизить базовые потребности в ноль, капитал будет 10 000 рублей в месяц, его будет хватать на все мои базовые... Я буду жить, как Диоген, в бочке.

— Это крайности. Нет, я говорю о достижениях...

— Что есть богатство для среднего россиянина? Давайте попытаемся сформулировать.

— Когда он может достигать крупных финансовых целей.

— Купил квартиру.

— Машину может поменять, может путешествовать. У него денег больше...

— Хотя бы дважды в год.

— Хотя бы дважды в год регулярно путешествовать. Он может при появившемся желании что-то купить, обновить в своем доме. Он может эти задачи реализовывать без кредитов и долгов.

— И эта задача решается за семь лет, начиная со стартового капитала – ежемесячного откладывания в 8-10 тыс. рублей?

— На самом деле, в моем случае это произошло примерно через три года, когда я уже увидела яркий результат. Через три года мы смогли купить трехкомнатную квартиру без ипотеки.

— В Москве?

— Нет. Тогда я жила в регионе, это был город Архангельск. И начинала я именно там.

— Сколько она стоила?

— Тогда она стоила 4 млн рублей. Но без ипотеки для нас это было такое большое достижение.

— Это существенно. Вы за три года заработали, откладывая по 8-10 тыс. руб. в месяц и успешно их реинвестируя.

— 8-10 тыс. – это было начало. Дальше появились задачи увеличивать доход, создавать новые источники дохода. Безусловно, доход рос. Все эти три года он рос поэтапно.

— Но вы не забирали ничего. Фактически ваш процент был именно тем самым сложным. То есть все доходы, как только они появлялись, вы реинвестировали, вкладывали обратно в те...

— И новые инструменты создавали. Начав с самого базового, банковского депозита...

«Уже много лет я инвестирую в недвижимость. Там была главная задача – на старте находить объекты ликвидные, в хорошей локации»

— Да, давайте про инструменты. Инструменты – это те возможности... То, с помощью чего вы сможете сделать так, чтобы деньги работали. Самый простой инструмент – это банковский депозит. Начинали вы с него.

— Да, начинала я с него.

— Год, месяц, три? На какой срок? На год? Или сразу на три?

— Нет, на три я никогда не открывала банковский депозит. Я на банковском депозите держала сумму не более наших трехмесячных расходов, а все, что сверху, всегда инвестировала. Сначала был период накопления, а дальше сумму, которая была больше трехмесячных расходов (подушку безопасности), я отправляла в разные инструменты. Я начала с фондового рынка. Это был выбор акций, облигаций.

— Это какой год?

— Это было уже в 2013 году. В конце 2012-го я начала развиваться в этом направлении, и с 2013 года мы с супругом начали инвестировать.

— Как вы себя чувствовали в 2014-м?

— Я прекрасно себя чувствовала, потому что у меня уже к этому времени был целый набор инструментов. И то, что происходило на фондовом рынке...

— Какие инструменты, давайте конкретно. Мы же с вами конкретно говорим про формулу. С чего вы начали на рынке акций?

— На рынке акций самый первый инструмент – это были ПИФы. Это был самый простой и понятный...

— Это паевой инвестиционный фонд.

— Да.

— Вы выбрали профессионального управляющего – компанию, которая вкладывала в какие-то определенные отрасли.

— Да.

— Я поясняю для аудитории, что такое ПИФ. Это когда управляющий выбирает некую отрасль, допустим, высокие технологии, медицину...

— У меня был потребительский сектор.

— Это что? Магазины, ретейл...

— Да.

— Понятно. И какой доход он вам принес в 2013 году?

— Это был очень хороший доход. Порядка 38% – тот ПИФ, который я выбрала. Я была даже шокирована таким доходом по отношению к консервативным инструментам, например к банковскому депозиту или облигациям.

— Вы оставили этот доход на счету в ПИФе, докупили новых паев?

— Да.

— И наступил 2014 год. И акции ретейла не просели?

— Был период, когда они просели, но было очень грамотное управление этим ПИФом, и это было не очень долгосрочно.

— Сколько – месяц, три, пять?

— Порядка трех месяцев, я детально не помню, но менее полугода эта ситуация продолжалась. Все-таки это потребительский сектор: мы всегда хотим кушать, люди хотят покупать лекарства, если болеют. И к этому времени у меня уже появилась инвестиционная недвижимость, потому что параллельно с фондовым рынком я стала изучать еще инструменты. И как раз в 2013 году, на пороге кризиса, мы начали инвестировать еще и в недвижимость.

— Не трогая деньги, которые были в ПИФе, вы воспользовались еще возможностью инвестировать в недвижимость? Это что, ипотека?

— Конечно. Я всегда инвестирую с ипотечным рычагом, уже очень много лет инвестирую в недвижимость. Там была главная задача – на старте находить объекты ликвидные, в хорошей локации.

— Жилая, нежилая?

— Жилая. Я начинала с жилой недвижимости. Это были очень маленькие студии в Санкт-Петербурге, даже в пригороде Санкт-Петербурга. Ключевой задачей был минимальный взнос порядка 200-250 тысяч рублей.

— А в процентах?

— Примерно 15% от стоимости объекта.

— 15% собственного капитала, на остальное вы брали ипотеку.

— Да. У меня была ключевая гипотеза, что с одного объекта недвижимости я могу заработать миллион рублей чистыми.

— Вы мыслили не процентами, а абсолютными величинами?

— Для меня тогда абсолютная величина была очень понятной. Я вывела свою формулу, свою стратегию, каким должен быть объект, чтобы за полтора-два года он прирастал на миллион рублей.

— Бывало, что не прирастал?

— Так было в 2015 году, когда разворачивался кризис. И в моменте, когда я планировала выйти из сделки, объект не прирос на нужную сумму.

— А еще и упал?

— Не упал – прирос.

— Всегда прирастал.

— Всегда. Нет в моей жизни ни одного объекта, который я купила бы - и он упал в цене. Нет такого объекта.

— Браво! Я могу только поаплодировать.

— Недвижимость – это моя самая большая любовь очень давно.

— И до сих пор?

— Да.

— И до сих пор не падает?

— Не падает. Я очень активна на рынке недвижимости. В любой исторический момент можно подобрать такой объект, у которого есть перспектива роста. Вопрос только, какого роста. Бывает, глобального, бывает, не очень, но рост всегда есть.

— Каков максимальный срок, на который вы планируете свои инвестиции в недвижимость?

— В среднем цикл сделки полтора-два года в недвижимости, если мы говорим про первичный рынок. Но есть стратегии, когда в среднем полгода.

— Вы что-то добавляете? Делаете ли вы там ремонт или оформление документов? Или вы купили на этапе котлована или на этапе проекта и больше ничего не делали?

— Нет, стратегии у меня очень разные. Есть, как вы говорите, очень простая стратегия. Купила на котловане максимально дешево, но, понимая, что будет развиваться эта локация: дороги построятся, социальная сфера... Я всегда собираю инсайдерскую информацию.

— То есть это работа.

— Это работа. Иногда выбор объекта занимает от двух недель до двух месяцев, когда ты анализируешь, сравниваешь показатели. Моя задача - чтобы на каждый вложенный рубль я получила максимум прибыли.

— Сразу запишем для нашей аудитории, что ключ к богатству - это еще и информация. И нельзя совсем уж пассивно, когда ты вложил что-то - и оно само растет. Так не бывает. Все равно это труд, работа с информацией.

— В моем случае точно нет.

— Да в любом случае, думаю, точно нет. Это работа с информацией, которая в конечном итоге приводит к тому, что вы не то что чувствуете, а видите, за счет чего ваш объект будет расти в стоимости.

— Сегодня – мгновенно. Мне достаточно 3-5 минут посмотреть на информацию, которую сегодня уже собирают для меня и предлагают мне к сравнению. Например, просмотрят сто объектов, из них отберут три, приготовят мне, и мне достаточно 3-5 минут, чтобы сказать, какой объект точно прирастет.

— На вас уже работает команда аналитиков?

— Сегодня уже команда.

— Это компания, штат ваш или на фрилансе люди?

— Есть мои прямые помощники, которые собирают эту информацию, мониторят. Есть агентства, которые со мной взаимодействуют, есть просто застройщики, которые присылают эту информацию, так как мы много взаимодействуем.

— Давайте сразу скажем, сколько вы к этому шли, чтобы пять минут смотреть на объект недвижимости...

— Десять лет.

"Важно работать над источником дохода. Если это работа в найме, то элементарно спросить работодателя: «Как я могу зарабатывать больше? Взять обязанности, какую-то дополнительную работу?»"

— Можно сказать так, что сейчас даже не инвестиции, а инвестиции в недвижимость – это ваш основной род деятельности, основное ваше приложение усилий, ваших аналитических способностей, инвестиционного анализа и так далее?

— Это большая доля.

— Какая – 80, 90, 60?

— Не 80 и не 90. 60%, наверное, правильная цифра.

— Остальные сорок?

— Фондовый рынок, крипторынок.

— Какая часть ваших инвестиций, вашего портфеля, можно так сказать, находится на фондовом рынке?

— Порядка 20% в целом.

— Это очень консервативно.

— Да, очень консервативно. Мне больше недвижимость импонирует.

— Тогда возвращаемся к формуле богатства и успеха. Хотелось бы вывести какие-то общие элементы этой самой формулы. Первый, на мой взгляд, самый важный лайфхак: берете 10% и волевым решением формируете и не трогаете ни при каких обстоятельствах. Дальше. Вы начинаете с самых простых инструментов.

— Да, сразу же.

— Сразу же, в первые 10%. Банковский вклад, какие-то облигации федерального займа. Это тот самый... На Западе это называют vanilla investment. Vanilla – это общий вкус, то есть практически без риска. Каждое мороженое ванильное изначально, а дальше начинают добавлять клубничку, вишенку и так далее. И самый безрисковый, простой инвестиционный продукт называется vanilla investment. В нашем случае это банковские вклады и облигации федерального займа. Дальше. Мы прошли первый шаг. Следующий путь в нашей формуле: мы заранее закладываем, что ничего не случится сразу - ни через месяц, ни через три.

— Терпение.

— Психологически мы закладываем срок семь лет или десять?

— Если говорить о глобальных результатах, когда капитал исчисляется десятками миллионов рублей, тогда...

— Не-не, мы в самом начале пути.

— Тогда достаточно трех лет, чтобы увидеть ощутимый результат.

— Через три года мы получим ощутимый результат.

— Если мы не останемся только на банковском вкладе. В формуле богатства я считаю...

— Это следующие X и Y в нашей формуле. После того как мы освоили элементарные инструменты с фиксированным доходом, где вы знаете, сколько получите, как по вкладу, так и по облигациям... Вы никогда не знаете, сколько получите на фондовом рынке, сколько будет стоить та или иная акция, но всегда знаете, сколько получите от банковского вклада, если банк не разорится, либо от государства, если оно не объявит дефолт по своим обязательствам. Как сюда добавить дополнительные ингредиенты, чтобы сделать наше блюдо более острым, а не ванильным?

— Я считаю, у нас есть всего три рычага, и о них я готова рассказать, как это делаю я. Самый главный рычаг – это доходы. Если говорить про расход, то расход не бесконечен. Мы не можем, как вы сказали, в ноль превратить наши расходы. Чтобы себе помогать, очень важно постоянно работать над источником дохода – растить его, задаваться вопросом, как можно зарабатывать больше. Если это работа в найме, то элементарно подойти и задать вопрос работодателю: «Как я могу зарабатывать больше? Взять обязанности, какую-то дополнительную работу?»

— Если будет ответ «никак»?

— Тогда это про выбор. Если нас не устраивает, мы понимаем, что цели не достигнем, менять работодателя, сферу, профессию, повышать квалификацию.

— Вы работаете тоже с инвестиционным капиталом, но в данном случае это вы сами.

— Однозначно.

— Обязательно нужно рассматривать себя как инвестиционный капитал... Это уже к нашей аудитории. ...и развивать свою... Не знаю, у кого-то это руки, у кого-то умение делать какие-то вещи из дерева или из металла, или вы работаете головой, или языком...

— Это про ускорение, достижение цели.

— Просто лежать на диване... Давайте сразу запишем: на диване не лежим. Диван можно продать, лучше сидеть за столом и что-то писать или читать, повышать качество ваших средств производства: рук, вашего тела и головы. Отсюда то же самое – нужно следить за своим здоровьем, чтобы ваши средства производства не вышли в утиль.

— За энергией, за психологией – это все влияет на тот капитал, который мы в итоге создадим. Второй рычаг – это расходы. С ним можно поработать. Это грамотная экономия, я про нее уже сказала. Высвободить 20-30% из расходов без потери качества жизни тоже можно. Например, планируя покупки на ближайшие полгода-год, чтобы заказать в интернете, дождаться, чтобы сэкономить сумму, изучить грамотные способы кешбэка. Первые годы, изучив кешбэк, мы летали с супругом на 100-150 тысяч в год, бывало, за счет кешбэка, который мы получали от банков, просто рассчитываясь картами. Вопрос, как купить дешевле, изучение скидок, субсидий, грантов – очень большой спектр.

— Это работа над оптимизацией ваших затрат.

— Да. Но эта работа со временем привела к тому, что грамотная экономия теперь догоняет меня сама. Вначале я изучала ее, внедряла, а сейчас я уже, не уделяя этому времени, постоянно слышу: «А можно вот так – дешевле, а можно проще».

— От кого?

— Когда мы взаимодействуем с какими-то организациями или что-то покупаем, предложения сами приходят.

— Ваш мозг уже поставил фильтр на получение этой информации, и вы ее вычленяете.

— Она просто везде. И третий рычаг – это инструменты. Когда я говорю про инструменты, когда мы уже прошли банковский депозит, облигации, чтобы деньги работали, ключевая идея - это опережение инфляции.

— Это всегда и более высокий уровень риска.

— Безусловно. Чтобы сократить риск, нужно работать, изучать информацию. Идти на рынок недвижимости, на крипторынок или на рынок акций, высокорисковых инструментов, без знаний, я считаю утопией. И часть сбережений, которые мы делаем, я считаю, нужно проинвестировать в себя, если платно обучаться, либо тратить время и собирать информацию. На самом деле, информации на просторах интернета достаточно.

— То есть «авось» не случится?

— Никак и никогда.

— Вам приносит удовольствие то, чем вы занимаетесь. Ваш муж, глядя на ваш успех успешный, не побоюсь этого слова, поменял свою сферу деятельности и начал заниматься тем же самым, помогает вам или остался там же? Чем он занимается? Чистое любопытство, что происходит в семье.

— Вначале он работал в банковском секторе, хотя про инвестиционные инструменты ничего не знал, у него было совершенно другое подразделение. Это мой самый главный партнер, и я каждой идеей делилась. Я была дома, изучала информацию. А он был на работе.

— Сейчас это семейный бизнес?

— Конечно, уже давно это семейный бизнес, и он мой ключевой партнер.

— Такой вопрос, даже больше как часть нашей замечательной формулы. Мы уже смирились с тем, что это годы, по крайней мере вначале три года, а потом это семь и десять. Нельзя стать богатым просто завтра. Отказ себе в каких-то небольших удовольствиях, спонтанных покупках... Мы же с вами проговорили, что наш мозг – это ключевое средство производства. Вы тем самым не разрушаете ваше средство производства, когда постоянно ему отказываете в каких-то удовольствиях? Как с этим работать?

— Я считаю, что нельзя постоянно отказывать в удовольствиях. Мое решение такое. Я научилась в самом начале пути планировать расходы. И в расходы добавлены удовольствия.

— Это какой-то процент или спонтанно?

— В начале пути это был небольшой процент, но какие-то удовольствия должны быть. 5% от нашего дохода...

— И здесь все в процентах, даже удовольствия по плану.

— Смотрите, все зависит от этапа. Когда я была в самом начале пути, когда у тебя ноль в кармане, потому что ипотека, автокредит и так далее, тогда в чем-то оправдано отказать себе, над чем-то подумать, стоит оно того или все-таки выбрать цель. Но при движении по этому пути у тебя постепенно появляется достаток, и ты можешь позволять себе больше удовольствий, больше путешествий, ресторанов, кафе. И это же не вечно – это был какой-то первый путь, первые полгода особенно, и они меня... В эти первые полгода я легко себе отказывала во многом, потому что меня так вдохновляли этот маяк, эта цель. Мне хотелось любые свободные средства направить в инвестиции. Я не думала о том, что это ужасно, скучно, – я так работала!

— Вы получали больше. Это как отложенное удовольствие, которого ты получаешь больше, когда оно случается.

— Я могу позволить себе все, что хочу.

— Дети – сотрудники в вашем семейном бизнесе или они пассивные созерцатели?

— У нас дети маленькие. Старшему сыну 16 лет, 10 и 3 года. С малышами пока вопрос не обсуждается, а старший сын увлекся со мной. Когда ему было шесть лет, я машину сделала обучающим центром. Когда я везла его на кружки и занятия, я слушала аудиокниги, потому что времени читать не было абсолютно. И он стал просить: «Мама, ты без меня не слушай. Ставь на паузу и слушай вместе со мной».

— В шесть лет?

— Да. Он играл с нами в игру «Денежный поток» в шесть лет, вел баланс, записывал. И где-то к 8-9 годам он стал обыгрывать всех взрослых. У него настолько натренировано мышление. Мы постоянно обсуждаем инвестпортфель. У него есть свой инвестпортфель, на наше имя оформленный.

— Успешный?

— Да. Его эта тема невероятно интересует. Он пока единственный из троих детей, кому это интересно.

— Он пойдет учиться дальше или сразу будет сотрудником, партнером в семейной компании?

— Он говорит, что будет искушенным инвестором. Посмотрим. Это его формулировка.

— Планы по обучению есть?

— Конечно есть. Он планирует обучаться, причем выбор профессии и университета, в котором он будет учиться, делает сам. Но я думаю, что он очень рано начнет сам работать. Скорее всего, он будет нашим партнером во всех проектах, которые у нас есть.

— Если концентрировать суть нашей беседы, то неважно, как это случилось: кто-то из близких вам это рассказал или кто-то дал вам книгу правильную почитать, самое главное – это сломать мышление, это возможно. Это не поздно начать ни в каком возрасте.

— Абсолютно.

— Я своим детям... Когда они начинали готовиться в вузы, то говорили: «Папа, остался всего год. Куда я сейчас буду?..» Я говорил: «За год можно черта лысого свернуть и очень многое сделать». Я говорил так: «Через полгода ты мне будешь говорить, что если бы полгода назад взялась, то сделала бы многое». Начните прямо сейчас, сколько бы вам ни было лет. Если вы чувствуете в себе эту потребность и готовы делать что-то, прикладывать усилия в большом количестве в течение многих лет, неважно, сколько вам сейчас, важно, сколько и как вы готовы работать на пути к успеху, потому что без работы, без усилий ничего не происходит. А самое важное - принять эту философию. Неважно, каким образом. Через книгу, через пример и так далее... Поставить себе цели и их достигать. Инструменты мы с вами определили, формулу практически записали. И даже дали, я считаю, уникальный способ формирования первого капитала. Татьяна, спасибо огромное. Очень содержательная беседа.

— Спасибо вам.

— Мне она нравится потому, что она конкретная. Мы с вами не просто философствовали о каких-то небесных далях и звездных сияниях, а конкретно говорили, что такое маяк, как его взять и как к нему дойти. Спасибо большое, было очень содержательно.

— Спасибо вам.