«Народная экономика» выяснила, какие банковские правила клиенты вправе оспорить
Обжалованию подлежит или какие банковские правила клиенты вправе оспорить? Об этом "Народная экономика", но сначала новости.
Осторожно, заражённые банкоматы. Управление "К" министерства внутренних дел, а там расследуют высокотехнологичные преступления, сообщает о новых видах мошенничества. Полторы минуты нужно продвинутому злоумышленнику, чтобы вскрыть банкомат или терминал и с помощью обычной флешки внедрить вредоносную программу в электронную систему. И еще пять минут достаточно, чтобы унести все - до последних 50 рублей - машина пачками отдает деньги. Не исключено, что из этой же серии последняя кража из банкомата на севере Москвы. Похищено 13 миллионов, преступника ищут.
"Что касается регионов, где действуют мошенники наиболее активно, это Санкт-Петербург, Москва, Кемерово, Новокузнецк, Новосибирск и Барнаул. В этих пяти регионах зарегестрировано более 55 зараженных банкоматов", - рассказала руководитель пресс-службы управления "К" МВД России.
От компрометации карт клиентов в России пострадали не менее 12 банков, а число клиентов, чьи данные по картам украдены, уже не поддаются исчислению.
Вниманию улетающих на майские праздники. Пока не поздно, стоит проверить свои авиабилеты. Дело в том, что Росавитация отказала сразу 11 авиакомпаниям в выполнении международных чартерных рейсов. Список перевозчиков, а также временно закрытых для них маршрутов есть на сайте ведомства. Теперь уже только в следующем месяце эти компании смогут снова подать заявки на популярные в туристический сезон перелеты. Ну и, к слову, Росавиация и Ростуризм предупреждали туроператоров, что путевки продавать стоит только после официального разрешения на чартеры. Впрочем, серьезных проблем у туристов быть не должно - чартерных программ немало и они взаимозаменяемы.
С жалобами на прошлое. Судя по статистике Роспотребнадзора у клиентов банков больше всего вопросов к договорам трех или даже пятилетней давности. Количество жалоб за последний год увеличилось в пять раз и подавляющее большинство касается незаконных условий, включенных в договор: будь то одностороннее изменение ставки или что-то из запрещенных комиссий. Но практика сегодня такова, что проиграв спор одному клиенту некоторые банкиры те же условия навязывают другому, и суды по кругу рассматривают идентичные по сути дела.
Надежда тут на новый законопроект о потребительском кредитовании, который в Думу должен быть внесен уже весной. И на подходе новые рекомендации высшего арбитражного суда, которые тоже могут помочь в выяснении отношений с кредиторами.
"Ведомости" пишут о позиции арбитража по комиссиям за досрочное погашение долга. Так вот, если кредит выплачен раньше, банк может претендовать только на проценты за фактическое время пользования его деньгами. А в случае с ануитентными платежами, это когда мы сначала отдаем банку все проценты по договору, а только потом основной долг, то при досрочном погашении проценты должны быть заново пересчитаны и часть, возвращена, клиенту.
Но нужно, чтобы это положение еще подтвердил президиум высшего арбитражного суда - заседание намечено на май. А пока о решениях, которые уже действуют.
Что первее - проценты или ежемесячные выплаты по кредиту? Раньше этот вопрос банки решали в свою пользу. Должник, заработавший штраф за просрочку, вносил ежемесячный платеж. И в первую очередь из этих денег гасился штраф. Что оставалось - засчитывалось как ежемесячный взнос. Естественно, он оказывался меньше положенного - отсюда новый штраф.
"Замкнутый круг. Те деньги, которые клиент мог заплатить сейчас уходили на санкции, а долг оставался тем же, процент тем же. То есть клиент просто подкармливал банк", - говорит заместитель руководителя аппарата Высшего Арбитражного Суда РФ Андрей Егоров.
Высший Арбитражный суд признал такой подход нарушающим права граждан. Рекомендация банкам - изменить порядок: сначала гасить проценты и основной долг. И только потом всё остальное. Впрочем, эксперты не советуют затягивать с уплатой штрафов.
"Можно, конечно, дождаться, пока весь кредит будет погашен - хоть лет 20. Но это крайне невыгодно для должника. Потому что длительный период сохранения штрафных санкций влечет начисления на них дополнительных санкций", - сказал исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин.
Высший арбитражный суд не первый раз встает на защиту должников. Год назад там признали незаконным одностороннее повышение ставок. До этого бывали случаи, когда банки увеличивали процент даже без объяснений: клиенту полагалось только уведомление с туманной ссылкой на форс-мажорные обстоятельства. Теперь согласие должника - необходимое условие.
"В случае желания банка изменить условия кредитного договора это должно быть двусторонние соглашение между банком и заемщиком. Без его согласия – никак", - пояснил юрист Олег Федоров.
Одностороннее повышение не стоит путать с плавающей ставкой. Банки вправе привязать размер платежа к некому экономическому показателю. К примеру, ставка рефинансирования плюс, скажем, 5%. Но банки часто прописывают в договорах порог, ниже которого процент по кредиту опускаться не может.
Благодаря Высшему Арбитражу, вне закона также оказалась комиссия за ведение ссудного счета: по сути, банк открывает его для себя - чтобы было видно, сколько клиент взял и сколько уже отдал. В новых договорах этой комиссии быть не должно. Другое дело - ее могут просто иначе назвать. Оспорить такой подход можно только в суде. Там же решают, как быть со старыми контрактами. В течение долгих лет заемщики платили за ссудный счет. Гасили проценты, которые банк повышал в одностороннем порядке, и штрафы, противоречащие законодательству. Каждый случай - предмет отдельного судебного разбирательства.
"Практика по подавляющему большинству этих вопросов до сих пор является неустойчивой, она является неоднообразной по России. И взять на себя смелость советовать вам руководствоваться выводами одних судов и не руководствоваться выводами других я не возьму", - сказал исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин.
Срок исковой давности по таким делам - три года. С жалобой на банк также можно обратиться в Роспотребнодзор: это ведомство защищает заемщиков в арбитражных судах.
Прокатиться с ветерком. Два жителя Нью-Йорка добрались на другой конец страны, в Калифорнию, на такси. Спонтанное путешествие, машину они поймали прямо на улице, заняло 6 дней и обошлось в 5 тысяч долларов. Цену, правда, оговорили с шофером заранее, по счетчику вышло бы четверо дороже. Но зато водитель все это время ел и спал в отелях за счет пассажиров. Билеты на самолет на двоих вышли бы в десять раз дешевле.
Рубль вновь укрепляет свои позиции. Доллар "похудел" на 9 копеек, евро - на 21. Новые ориентиры соответственно - 27 рублей 90 копеек - американская валюта, и 40 рублей 58 копеек - европейская.