Тонкости и подводные камни схемы получения кредита за жилье для пожилых людей
У пожилых россиян появилась возможность существенно увеличить свою пенсию за счет так называемой "обратной ипотеки". Это понятие хорошо известно на Западе, а в нашей стране пока только начинает приживаться. Суть системы в том, что пенсионер может передать в залог банку свою квартиру и получать за нее ежемесячно деньги. Специалисты объясняют: обратная ипотека принципиально отличается от пожизненной ренты.
Сейчас уютная квартира для пенсионерки Элеоноры Константиновны - главный капитал. Завещать ее некому, детей нет, но и помощи ждать не от кого, а пенсии хватает с трудом. Услышала об обратной ипотеке, но сомнений много, ведь у нас программа делает только первые шаги.
Обратная ипотека - это кредит, но особый. Воспользоваться им могут только пенсионеры, имеющие в собственности жилье. Гасить его не нужно, наоборот, банк будет ежемесячно или ежеквартально, как договоритесь, перечислять заемщику деньги. Кредитор возместит свои убытки за счет продажи квартиры пенсионера только после его смерти - это главное условие.
Обратную ипотеку часто сравнивают с пожизненной рентой. Сходство есть. Но есть и принципиальное отличие. Пенсионер до конца жизни остается собственником жилья, оно лишь находится в залоге у банка.
"По жизненной ренте пенсионер сначала продает жилье новому собственнику, который обязуется содержать всю оставшуюся жизнь. Получается, что чем быстрее пенсионер отойдет в иной мир, тем больше сверхдоход получает новый собственник. Обратная ипотека от нее отличается принципиально. Чем дольше проживет пенсионер, тем больше процентов начислит банк, соответственно тем больше доход он получит", - объясняет генеральный директор ОАО "АРИЖК" Андрей Языков.
Даже если пенсионер пережил срок, предусмотренный банком, пока, на этапе "пилота" обратная ипотека дается только на 10 лет, выгнать его на улицу никто не имеет права! Он может сколько угодно жить в своей квартире, просто через 10 лет перестанет получать платежи. Если же наоборот заемщик умирает раньше оговоренного срока, банк продает жилье, забирает свои деньги плюс проценты, оставшуюся от продажи квартиры сумму отдает наследникам. Есть и еще одно важное отличие от пожизненной ренты.
"Он может в любой момент изъять квартиру из залога, расплатившись с кредитором в любой момент. И кредитор не вправе от такого решения заемщика отказаться", - рассказывает юрист Дмитрий Глазунов.
Формально взять обратную ипотеку может любой пенсионер, но, по подсчетам специалистов, реально выгодно это становится после 68 лет.
Зависимость простая, чем старше заемщик - тем на большую сумму ежемесячных выплат он может претендовать. Простой пример. Берем квартиру стоимостью 4,5 миллиона рублей. Срок кредита 10 лет. Если возраст заемщика 60 лет, тогда мужчины могут рассчитывать на ежемесячную прибавку к пенсии 13 тысяч, женщины 11. Для 75-летних заемщиков суммы уже в 2 раза больше. А в 85 лет каждый месяц плюс 40 тысяч для мужчин и 37 для женщин.
Деньги можно получать как ежемесячно, так и сразу крупной суммой на руки, к примеру, на оплату дорогостоящего лечения или ремонт в квартире. Но придется обосновать, на что они будут потрачены - программа социальная, а потому агентство строго следит, чтобы средства шли именно на улучшение условий жизни пенсионера, а не, к примеру, на новый мотоцикл для внука. Кроме того, нередко обратная ипотека подталкивает наследников обратить внимание на проблемы стариков.
"Очень часто многие ждут, пока старики отойдет в иной мир, и при этом забывают помогать им. В данном случае человек говорит, что у меня есть проблема, мне не хватает средств, мне нужна помощь, у меня есть актив, я им готов воспользоваться", - говорит генеральный директор ОАО "АРИЖК" Андрей Языков.
Сейчас оформить обратную ипотеку можно только через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, но со временем планируется подключать и частные банки. Пока к участию в программе принимаются только квартиры в типовых домах не ниже 4 этажей, со временем пожилые люди смогут улучшать условия жизни и за счет загородного дома или дачи.