«Народная экономика»: о чем нужно помнить, оформляя кредитки, чтобы не оказаться в долговой яме
Что нужно узнать о банковской карте, прежде, чем начать ею пользоваться. Об этом сегодня "народная экономика" - здравствуйте! Но сначала новости.
Наказание согласно специализации. В уголовный кодекс добавили шесть новых статей, детализирующих мошенничество - закон сегодня публикует официальная пресса. Обман страховых компаний, получение льготных социальных выплат, а также банковских кредитов по фальшивым документам, мошенничество с использованием платежных карт, в сферах компьютерной информации и в предпринимательской деятельности. Каждое из таких преступлений, в зависимости от тяжести, грозит, по меньшей мере, штрафом - от 120 тысяч рублей, а можно и на четыре года лишиться свободы. Прописано и что считать крупным и особо крупным размером: аферы на суммы свыше полутора и шести миллионов рублей соответственно. Общая статья "Мошенничество" также остается в обновленном кодексе для тех, кто придумал другие способы обмана. Но теперь подобные дела возбуждать будут только по заявлениям потерпевших, а не по усмотрению правоохранительных органов, как было раньше.
Номер, который не следует афишировать. На банковской карте не просто набор случайных чисел. Это зашифрованная информация и о том, кто выдал карточку и о том, кто ею владеет. По первой цифре понятно, чем занимается компания, выпустившая пластик. У банков и прочих финансовых структур будет 4, 5 или 6. А вот единица или двойка - это авиаперевозчик. Имя можно раскодировать с помощью первых шести цифр. В них также заложен тип карты. С седьмой до предпоследней цифры - это уже ваша информация, персональный идентификационный код. Возможен триллион комбинаций. Ну и последняя - контрольная. Для проверки корректности номера по ничего не говорящему непрофессионалу алгоритму "Луна".
То, что ваша карта должна быть только в ваших руках - главное правило пользователя. Защищает от потенциальных мошенников. Хотя иногда мы сами наносим удар по виртуальному кошельку просто потому, что не до конца понимаем как им грамотно пользоваться. Нюансы есть и для кредитных, и для дебетовых карт.
Обращаться с кредитками, Артем учился на собственных ошибках. Первый урок получил, когда срочно потребовались деньги на подарок супруге. В погоне за приятным сюрпризом кредитную карту оформил не глядя. За такую спешку пришлось расплачиваться. Через два месяца набежало 200%.
Перед тем как ставить подпись под кредитным договором, Артём теперь консультируется с юристами и сам внимательнее читает между строк. Правда, изучая тарифы можно столкнуться с трудностями перевода. Банки применяют массу комиссий и все они по-разному называются. Так что самый надежный тест - конкретный пример.
"Нужно, чтобы клиент очень хорошо понимал, что и когда с него будет списываться. Если какие-то вещи непонятны, то можно привести пример из ближайших запланированных покупок, как эта покупка пройдет по кредитной карте и в зависимости от того, когда и сколько клиент планирует погасить, комиссия будет списана", - объясняет управляющий сегментом "Ситибанка" Зоя Иванова.
Внимание - грейспериод. Это льготное время, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Обычно банк дает на это 50-60 дней. Но здесь важно уточнить, с какого момента начинается отсчет. После первого платежа или с даты выпуска карты. Она обычно указана на конверте с пинкодом или в выписках о состоянии счета.
Такой вариант самый коварный. По сути, грейспериод истекает в конкретный день и не зависит от ваших трат. Чем ближе к этой дате вы совершили покупку, тем быстрее придётся погасить задолженность. Не уложились в сроки - ждите повышенных процентов.
Жёсткие тарифы также действуют, если снимать с кредитки наличные. Тут льготный период вообще не работает. И еще - льготный период не работает, если с кредитки снимать наличные. Этого вообще не рекомендуется делать. Базовые ставки действительны, только когда расплачиваются непосредственно картой. Все что за рамками - по другим, тарифам высоким. Это касается и ситуаций, когда вы пользуетесь кредиткой за границей.
"По умолчанию, конечно, с вас возьмут конвертацию по тарифам платежной системы: VISA или MasterCard. Но иногда банк еще дополнительно берет свои комиссии, иногда это может достигать до 2%. И в данном случае это то, что не всегда банки прописывают", - рассказывает независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
Но повышенного внимания требуют не только кредитные, но и дебетjвые карты. При небрежном обращении и тут можно увязнуть в долгах.
"На дебетовой карте существует понятие овердрафт. Сложное слово, но означает не более чем возможность уйти в некий минус по кредитной карте, то есть израсходовать денег чуть больше, чем на самом деле там есть. По большому счету это тоже кредит", - объясняет заместитель председателя правления "Абсолют-банк" Иван Анисимов.
Только очень дорогой кредит ставка может быть до 50% годовых. Но без спроса такую услугу не подключают. Зато технический овердрафт может сработать и без ведома клиента, например, когда расплачиваются в самолете. Фактическое списание средств происходит позже, и в случае нехватки денег на карте банк добавляет. Поэтому, проводя нестандартные платежи, всегда уточняйте баланс. То же самое необходимо делать при закрытии любого счета, даже если вы уверены, что задолженности нет. Лучшая гарантия - письмо из банка с подтверждением, что баланс равен нулю и претензий к вам нет.
Чем ниже личная заинтересованность, тем рациональные финансовые советы. Это доказали психологи из Великобритании, предложив своим респондентам или немного денег, но сейчас, или значительно больше, но с отсрочкой. Второй вариант эксперты посчитали экономически разумным, отличающим зрелую личность. Участникам эксперимента об этом разумеется, не сообщили. В разных ситуациях получателями денег им называли родственников, друзей или неких незнакомцев. Так вот для близких выбирали чаще деньги сейчас, желая порадовать немедленно. А для чужих включался холодный расчет, в итоге, выгодная отсрочка и больший доход.