«Народная экономика» выяснила, о чём нужно помнить поручителям по кредиту
Третий не лишний. Главное, чтобы не крайний. О чем нужно помнить, выступая поручителем по чужому кредиту. Об этом "Народная экономика", но сначала новости.
Универсальные электронные карты как антикоррупционное средство. В Минэкономразвития выяснили, что думают россияне о пластике, которым уже с 2013 года многие смогут воспользоваться. Согласно опросам, 57% поддерживает идею объединить на одной карте несколько документов и ею же расплачиваться за покупки и услуги. ЖКХ, проезд, налоги, штрафы ГИБДД и техосмотр, образование - это еще не полный список карточных расчетов. Кроме того, на ней все медобслуживание. В идеале универсальная карта должна избавить людей от сбора разнообразных справок для получения госуслуг, что снизит уровень взяточничества среди мелких чиновников. А заодно подтолкнет и рост безналичных расчетов, за которые ратуют финансовые министерства. Но 17 человек из 100 все же против карт, полагая, что на пластике будет слишком много личной информации. Что наверняка заинтересует мошенников.
Без поручителей. Это условие привлекает все больше заемщиков, выбирающих себе кредитора. Вот только тут два ограничения. Или сумма должна быть до полутора миллиона рублей плюс все в порядке и с доходами, и с кредитной историей. Либо в банке нужно заложить что-нибудь ценное - машину, квартиру, - чтобы банкир понимал: в случае проблем он вернет свои деньги, продав ваше имущество. Но это все верно для потребительских кредитов. Как только речь заходит о длинных деньгах, о той же ипотеке, требования сразу становятся жестче. И тут уже редкий кредитный договор обойдется без третьей стороны - без тех самых поручителей, которые, по идее, должны быть готовы рассчитаться с банком за вас.
Все это, разумеется, прописано в договоре. Да и поручителем просто так не станешь - свою финансовую состоятельность в банке им тоже нужно подтвердить. И, тем не менее, многие относятся к этому делу как к доброму жесту - почему бы не помочь, скажем, другу. А ведь нередко за это приходится платить.
Поручиться нельзя отказать. Прежде чем поставить запятую в этой фразе и подпись в банковском договоре, поручитель должен понимать, что несет за заемщика ответственность не моральную, а финансовую. И в случае проблем с выплатой долга именно ему придется оставить в банке не только своей кошелек, но и свое имущество: автомобиль, а иногда даже недвижимость.
"Поручитель может испортить себе кредитную историю в случае, если у него будут трудности с выплатой данного кредита, попасть в черный список заемщиков. Как только заемщик перестал выполнять свои обязательства по кредиту, банк обращается как к заемщику, так и к поручителю, поскольку они несут солидарную ответственность", - отмечает руководитель направления по развитию ипотеки банка Марина Захаренкова.
Солидарную - значит равную. Банк имеет право не бегать за должником, а сразу пойти к поручителю - фактическому созаемщику. Это легче, чем разбираться, и быстрее, чем продавать залог: машину или квартиру, если речь об ипотеке или автокредите. Когда поручителей несколько, сначала обратятся к самому обеспеченному. Все отказываются платить? Тогда кредитор идет в суд. Причем под удар необязательно встанет тот, кто брал долг, а тот, кто, по мнению банка, сможет его вернуть.
3 года работы без выходных и Константин наконец вернул долг. Чужой. Не смог отказать другу. Тот в благодарность обещал долю в бизнесе, а получив 2 кредита, обо всем позабыл. Даже погасить их. Потом были суды, визиты приставов и сегодня, оплатив последнее взыскание, бывший поручитель стал полноправным кредитором своего товарища.
"Я обращался в суд о возмещении этих денежек, но пока судебные приставы ничего не могут с него снять, потому что взять с него нечего, оказывается", - говорит Константин Зорин.
Бремя поручительства сбрасывается в редких случаях - когда банк недоглядел или недоработал. Если заемщик с кредитором, без согласия поручителя, изменили условия договора: даже незначительно увеличили основное тело кредита, процентные ставки, сроки. Или если должник переуступил долг кому-то другому, за этого человека, как и за новые условия, вы отвечать не обязаны. Еще от ответственности освободит незнание: это если супруг или супруга поручителя не знали о взятых им обязательствах, а банк не потребовал их согласия.
В остальных случаях можно попытаться сократить сумму долга. До подписания договора, если банк позволяет, ручаться лишь частично - за тело кредита и проценты. Без штрафов. Если так не получилось, попробовать оспорить неустойки после.
Как поясняет юрист Дмитрий Лесняк, мотивировать это можно "их чрезмерным объемом, размером, тем, что они явно не соответствуют нарушению обязательств с вашей стороны, тем более, если вы сразу начали реагировать". "Если, допустим, заемщик не платил 2 года, то за последний год вы отвечаете, а за предыдущие платежи вы уже не отвечаете", - говорит юрист.
"Доверяй, но проверяй" в поручительстве - способ самозащиты. Обязать должника под угрозой штрафа сообщать о каждом платеже, запретить без предупреждения продавать квартиру или машину, взятую в кредит, - все это можно прописать в дополнительном договоре между заемщиком и поручителем. Здесь же по желанию указывается сумма вознаграждения за поручительство - не обязательно рисковать деньгами безвозмездно. К тому же погашенный за должника кредит переходит во владение поручившемуся. Все что тот выплатил, включая штрафы и пени, теперь новый долг для заемщика.
Итальянцы в России. Теперь и на памятных монетах. Центробанк в серии "Архитектурные шедевры" выпускает в серебре "Джакомо Кваренги". Монета, в которой металла 925 пробы почти 156 граммов, номиналом 25 рублей. Это если расплачиваться ею в магазине. А если продать на рынке, то только серебра по нынешним ценам там больше чем на 4,5 тысячи рублей. А еще стоимость чеканки, которая для памятных монет - весомый фактор ценообразования. На оборотной стороне портрет архитектора на фоне одной из его работ - Эрмитажного театра в Санкт-Петербурге. Проектировал, кстати, Кваренги не только дворцы и театры. В его порфолио, говоря современным языком, были и здания банков.