«Народная экономика» узнала, как банки примеряют на себя роль ломбардов
Сколько вы за это дадите или как банки примеряют роль ломбардов. Об этом "Народная экономика", но сначала новости.
Сбережения в частные руки. Негосударственные пенсионные фонды в прошлом году привлекли 4,5 миллиона новых клиентов с накоплениями больше 100 миллиардов рублей. Это рекорд. Причем, лучшие цифры у компаний новичков, которые на рынке всего года три. Итого, в частных фондах теперь пенсионные деньги каждого пятого. Но большинство, по-прежнему, отмалчивается, доверяя автоматически управлять своими накоплениями Внешэкономбанку. Всего заявлений на перевод средств в 2011 году было подано 6 миллионов 600. По разным причинам почти 21% забракованы - подробности Пенсионный Фонд обещает в апреле, когда завершится анализ базы.
Две ошибки, а дальше увольнение. Региональных чиновников, регулирующих цены на товары и услуги, в том числе коммунальные, будут контролировать жестче. Федеральная Служба по тарифам по поручению правительства разработала проект закона и постановления Кабмина об усилении ответственности руководителей на местах за нарушение тарифной дисциплины. По представлению службы, они могут лишиться места. А только в прошлом году из проверенных 11 тысяч решений о тарифах треть вызвали вопросы. В основном, из-за завышенных цифр. Текущие ошибки устранены, но на будущее чиновников уже предупредили.
Быть жестче или лояльнее. Банкиры разошлись в стратегиях. В конце прошлого года в каждом пятом банке займы стали менее доступны, но одновременно столько же кредиторов сделали шаг навстречу заемщикам. И если усиливали требования, в основном, по ипотеке, то смягчали по потребительским кредитам. Из общих моментов - повышение ставок, но при этом отмена дополнительных комиссий - в частности, за выдачу займов. Что касается этого года, в ближайшие месяцы сами банкиры говорят об умеренном ужесточении требований к клиентам - прежде всего, о повышенном внимании к их финансовому положению.
Впрочем, иногда, давая в долг, банки платежеспособностью не сильно интересуются. Это если заемщику есть, что заложить на время. Все почти как в ломбарде и название такого кредита, собственно, ломбардный.
Что подарить любимой девушке на День Рождения Дмитрий думал недолго. Решил - поездка в Европу будет в самый раз. К тому же у обоих отпуск в апреле и о Праге давно мечтали. Останавливала цена за путевку - не хватало 15 тысяч. Положение спас ломбардный кредит.
"Взял ноутбук, документы, что он не ворованный. Дали 15 тысяч. На три месяца", - рассказывает Дмитрий Акинчев.
Ставки по таким кредитам - высоки: переплачивать, в худшем случае, приходится в полтора, а то и в два раза. К тому же цена предмета, который остается в залоге, должна вдвое превышать сумму займа: тогда кредитор не будет внакладе, если клиент не вернет деньги.
"Клиент должен предоставить в залог какое-то легкореализуемое имущество - автомобили, бытовую технику, ценные вещи, ювелирные изделия", - поясняет директор департамента банка Лариса Баландина.
Кредиты дают без справок и поручителей. Возьмут ли вещь в залог, решается на месте. Если есть документы, подтверждающие собственность, к примеру, сохранился чек за ювелирное украшение, гарантийная книжка или инструкция к технике, лучше захватить с собой, могут спросить. При этом надо быть готовым - цена вещи может оказаться ниже рыночной.
"Сказал, что будет тысячу - если потенциальный заемщик не согласен, он не может сказать: нет, я хочу полторы тысячи, давай позовем независимого эксперта он скажет полторы тысячу, Я возьму полторы тысячи - оставлю эту вещь. Так не получится", - говорит адвокат Максим Столяров.
Кредит можно оформить целевой - скажем, на ремонт, учебу или лечение. В таких случаях ставки обычно меньше. Но отчитываться о потраченных деньгах приходится, как правило, не позднее трех месяцев после получения займа. Все строго: нет подтверждающих документов - расстаетесь с залогом.
Рискнуть можно и квартирой: кредит на покупку нового жилья дадут под залог старого. Охотнее всего такие займы оформляют специальные ломбарды и даже риелторские агентства. Срок в среднем от года до пяти. Сумма до 70% от стоимости заложенной недвижимости. Но есть нюанс: контракты часто оформляются через договоры купли-продажи:
"Квартира продается и заемщик получает денежные средства. Бывший собственник получает преимущественное право покупки в течение срока действия этого договора. Все это часто оформляется как договор между физическими лицами. То есть договор подписывает кто-то из сотрудников компании. Схема эта достаточно сложна. Не подписывайте такие договора, не согласовав с юристами", - предупреждает юрист Владимир Комсолев.
Если хочется надежности, дорога все же в банк. Там сроки кредитования больше - до 10 лет. Но и к залогу относятся более придирчиво: обязательное условие - квартира должна быть в собственности заемщика плюс согласие всех прописанных жильцов. А вот если дом ветхий, недвижимость в долевой собственности, в том числе совладельцы - дети, или есть незаконные перепланировки, на кредит можно не рассчитывать.
Зарплата как конкурентное преимущество на рынке невест. Социологи из США успокоили женщин с высокими доходами - больше не нужно притворяться, занижать свой статус, чтобы удержать мужчину. Число обеспеченных американок, вступивших в брак, выросло за год на 10%. А те, кто зарабатывает немного, замуж теперь выходят реже. Тут, правда, интересное объяснение - потому что не хотят связывать с себя с мужчинами с низкими доходами. Одно дело - обеспечить себя, другое - семью. Исследователи отдельно отмечают, что современные мужья все активнее уступают роль добытчика материальных благ женам. И готовы бороться за женщин, стоящих на ступень выше их по социальной лестнице. И хозяйкам на заметку - цена умению вести домашнее хозяйство снижается. Впрочем, может это только у американских женихов?