О перекредитовании ипотечного займа речь пойдет в «Народной экономике»
Перезанять и сэкономить или кому имеет смысл рефинансировать ипотечный кредит? Об этом "Народная экономика".
Но сначала новости
Госуправляющий сработал эффективнее большинства частных. Пенсионные накопления на счетах Внешэкономбанка в прошлом году выросли без малого на 5,5% по расширенному портфелю, а туда автоматически попадают деньги всех "молчунов", людей, не дающих указаний, кто будет распоряжаться их деньгами. И почти на 6% - по портфелю консервативному. Там лишь госбумаги, но выбор нужно подтвердить заявлением в Пенсионный фонд. Показатели частных управляющих куда скромнее – 1%, 2%. Более того, из десяти компаний с самыми большими пенсионными портфелями, лишь у половины по итогам года плюс. Впрочем, пенсионные деньги работают на перспективу и лучше оценивать эффективность управляющего по показателям нескольких лет.
Все ушли в банк. Социологи отмечают резко возросший спрос на различные финансовые услуги. В 2011 году уже 78% населения среди пользователей против 50% 2008 года. И привередливые клиенты не только в столицах - жители небольших городов даже чаще сопоставляют различные предложения. Для каждого третьего это правило. Но и тех, кто берет что-то не глядя, еще не мало. В среднем, по стране около 20%.
К слову, если речь о кредитах, сравнивать банковские условия можно не только на этапе выбора, но и через несколько лет погашения займа в случае ипотеки.
Ставки меняются, и в последнее время в пользу клиента. Андрей Вотинцев купил свою четырехкомнатную квартиру три года назад. Ипотеку тогда пришлось брать почти под 15% годовых. С тех пор ставки снизились, и Андрей всерьез озаботился перекредитованием. После нескольких месяцев раздумий, написал заявление на рефинансирование кредита.
"Снизил сумму ежемесячного платежа с 19 тысяч до 15 тысяч. Вторая выгода - увеличился срок возврата моего кредита на 20 месяцев", - рассказывает заемщик.
Нынешняя ставка, по которой платит Андрей, на 3% меньше прежней. Казалось бы, выгода очевидна. Но в процессе оформления кредита обнаружилось: далеко не все так просто, как выглядело на первый взгляд.
"Процедура заняла целых два месяца, это была процедура первичного заново оформления кредита, в том числе и оценка квартиры, и все первоначальные затраты с нею связанные. Примерно в объеме 40 тысяч рублей", - пояснил Андрей.
Первое, что следует помнить: получение нового ипотечного кредита ничуть не проще, а порой и сложнее прежнего. Банк будет пристально рассматривать жилье, проведет собственную оценку, поинтересуется и причинами, по которым заемщик добивается снижения ставки. О сопутствующих расходах тоже не следует забывать: они могут свести на нет всю экономию.
"На рынке есть мнение, что если в процессе рефинансирования заемщик преследует цель добиться снижения ставки менее, чем на 1%, то практически бессмысленно этим заниматься", - отмечает заместитель председателя правления коммерческого банка Алексей Успенский.
Очевидную выгоду от рефинансирования получает, к примеру, тот, кто брал первый кредит под "серую" зарплату. Если через несколько лет появилась возможность официально подтвердить свои доходы, можно рассчитывать на куда большую лояльность банка и, соответственно, низкую процентную ставку. Но здесь есть тонкость. Если заемщик получает от государства налоговый вычет по ипотеке, то после рефинансирования эта возможность исчезнет.
Начальник отдела агентства недвижимости Анна Шишкова разъяснила: "Когда вам дается кредит на рефинансирование, это кредит на погашение предыдущего кредита, то есть возврат этих налогов вы уже вряд ли получите".
Вообще, рефинансирование - это тот случай, когда следует учесть очень большое количество обстоятельств. Если заемщик к моменту подачи заявки на новый кредит достиг пенсионного возраста, проценты будут выше. Ухудшилось состояние здоровья? Придется дороже заплатить за страховку ипотечных рисков. Родился ребенок, а то и два? Значит, снизился доход на одного члена семьи - кредит могут просто не дать. Не следует забывать и о колебаниях цен на недвижимость. Квартира может банально подешеветь, и банк в таком случае, решит, что она уже не достаточный залог по кредиту.
"С точки зрения простоты рефинансирования, конечно же проще обратиться в тот банк, который уже кредитует этого человека, потому что в этом случае проще решить вопрос с обеспечением; но не всегда тот банк, который кредитует, готов проводить рефинансирование", - поясняет Алексей Успенский.
Иметь дело с одним банком формально легче, но менее выгодно. С разными - больше беготни и головной боли, зато снижение ставки будет существеннее. Кстати, если владелец квартиры перестраивал жилье, находящееся в ипотеке, это тоже может стать поводом для отказа. Как пояснили в агентстве недвижимости, по отсутствие зарегистрированной перепланировки в техническом паспорте БТИ - один из тех случаев, когда банк "даже не рассматривает заявку заемщика, просто отказывает".
И, само собой, новый банк очень внимательно отнесется к тому, насколько аккуратно выплачивался прежний кредит. Так что обращаться за рефинансированием имеет смысл только с безупречной кредитной историей.
Напоследок
Процент личной безопасности. В Грузии абоненты фиксированной, беспроводной, а также мобильной связи теперь обязаны ежемесячно платить 20 тетри (что-то около 5 рублей) за услуги службы "112". Это такая "скорая помощь" при местном МВД, позволяющая вызвать врачей, спасателей, пожарных, патрульную полицию и других силовиков, а также оперативные коммунальные службы. Не имеет значения, пользовался ли человек этими услугами, важно только, пополнял ли он в текущем месяце телефонный счет. Если, как минимум, на 5 лари (это чуть меньше 100 рублей), значит с баланса на счет неотложных служб процент спишут. Деньги небольшие, но с миру по нитке. Политические оппоненты нынешних властей Грузии уже подали на это решение иск в суд.