«Народная экономика» узнала у экспертов о типичных ошибках ипотечных заемщиков
Главное - точный расчет. Эксперты о типичных ошибках ипотечных заемщиков в "Народной экономике", но сначала новости.
Хорошо и очень хорошо. Почти 75% россиян так оценили качество государственных и муниципальных услуг. Результат неожиданный для исследователей. В 2004, когда административная реформа только начиналась и лишь 14% граждан были более-менее довольны чиновниками, 70% задали как планку для 2010 года. Но потом ее понизили, решив, что так быстро порядок не навести. Впрочем, нынешние хорошие оценки усредненные - в отдельных сферах и регионах картина разная. Самые высшие баллы получили загсы (удовлетворенность их работой более 90%). Далее миграционная служба, органы соцзащиты населения. А вот службой занятости и ГИБДД люди недовольны. В частности, очередь на регистрацию машины с прошлого года удлинилась. Было, в среднем, 108 минут. Теперь 153, то есть два с половиной часа.
Посчитали - удивились. Без малого на 4% в прошлом декабре вырос объем выданных кредитов. Таких цифр не была с июля 2008 года. Все вроде понятно, новый год, подарки, вот только подарки половина банковских заемщиков выбрала для себя отнюдь не скромные. Специалисты отмечают нехарактерный для конца года спрос на займы длиннее трех лет. А это или на машину, или на квартиру. Ипотеку оформляли чаще.
При всем позитивности этой новости без ложки дегтя не обошлось. Клиенты банков теперь хоть и осмысленнее влезают в долги, но на грабли все равно наступают. На те самые, которые однажды не заметили другие заемщики.
Рассчитывать не только средства, но и свои силы - золотое правило ипотеки. Практика показывает: обладателям кредитной жилплощади чаще денег не хватает благоразумия и рационального распределения финансов. Из-за такого финансового легкомыслия большинство проблем с выплатами возникают уже в первый год жизни кредита.
"Мы рекомендуем, чтобы не более 50% от чистого дохода шло на погашение ипотечного кредита. Чистый доход - это доход клиента за вычетом обязательных, неизбежных платежей, таких как коммунальные платежи, транспорт, еда, и так далее. Второе: мы рекомендуем, чтобы у клиента всё-таки была подушка безопасности накопления, в размере 3-4 ежемесячных платежей", - говорит заместитель председателя правления банка Василий Кузнецов.
Кроме того, эксперты советуют не обольщаться низкими процентами по валютным займам. Ставки в долларах и евро меньше рублёвых почти на треть. Но всю выгоду могут съесть колебания курсов. Спрогнозировать их гораздо сложнее, чем собственный доход. Отсюда ещё один вывод - берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату.
Есть два варианта погашения ипотечного кредита. В первом случае вы платите каждый месяц фиксированную сумму. Во втором - сначала больше, а затем платежи уменьшаются. Рассчитать самостоятельно такие выплаты сложно. Но можно. В интернете есть множество ипотечных калькуляторов, которые используют вот эту формулу. Но даже имея перед глазами конкретную сумму, помните: она не окончательная.
Обязательное требование любого банка - страхование жилища, под залог которого даются деньги. Плюс личная страховка - но это по желанию заемщика. Всё вместе прибавляет 1,5-2% к сумме кредита. Некоторые банки оставляют за собой право менять процентные ставки при определённых условиях, а также очередность погашения задолженности. Могут попросить и комиссию за оформление документов. Все эти тонкости всегда прописаны в договоре, но не всегда очевидны. Для тех, кто сомневается, - лучше сходить к юристу. Это тоже расходы, но они, в конечном итоге, могут помочь сэкономить.
"Не всегда граждане имеют достаточный уровень знаний для того, чтобы оценить последствия сделки и, в общем-то, банк не обязан предоставлять юридическую консультацию по этому вопросу", - говорит юрист Игорь Симонов.
Много ошибок заёмщики допускают уже после того, как кредит взят, а вот денег на его погашение либо не хватает, либо вообще нет. Финансовые трудности зачастую возникают из-за потери или смены работы. И тут главное вовремя признаться в проблеме. А не скрываться.
"В случае, если заёмщик сталкивается или хотя бы имеет угрозу снижения своих доходов, надо обязательно придти к кредитору и рассказать ему свою сложную жизненную ситуацию. Банки уже научились реструктурировать свои кредиты и вполне реально попросить отсрочку на 3-4 месяца", - отмечает генеральный директор АРИЖК Андрей Языков.
До 2011 года заёмщикам помогало Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов. Сейчас долгами клиентов занимаются сами банки. Другая альтернатива - это финансовый омбудсмен. Обращаться к нему стоит, если банк отказывает в поддержке или предлагает неприемлемые условия. Услуга бесплатная.
Но вот, к слову, защитник наших прав в банках, похоже, скоро сменится. "Ведомости" пишут, что Павел Медведев уходит работать в Центробанк. Сам институт финансового омбудсмена за два года доказал свою эффективность - более ста кредитных организаций сегодня принимают решения примирителя в спорах с клиентами.
И в завершении новость для любителей сырокопченых колбас, которые делают с добавлением коньяка или мадеры. Несмотря на пусть незначительное, но все же содержание алкоголя в этих продуктах, они не попадут под действие алкогольного закона. А с июля усиливается контроль за оборотом. То есть производителям не придется получать лицензию на закупку и хранение того же коньяка, а стало быть и отказываться от привычных рецептов. Из 250 тысяч тонн сырокопченых колбас 70 тонн делают как раз с добавление спиртного. На тонну фарша - 2 литра. Вне подозрений также кондитерские изделия, квас, кефир, соки и плодово-ягодные пюре, где тоже есть небольшой градус.