«Народная экономика» о том, как договориться с банком о снижении платы за кредит
Старый кредит на новых условиях. Когда выгодно просить банк о рефинансировании? И можно ли уйти к конкурентам со своей ипотекой? Об этом "Народная экономика", но сначала новости.
Лечиться за границей за счет государства. Сегодня опубликован приказ Минздравсоцразвития, в котором, в частности, сказано, что из федерального бюджета лечение за рубежом оплачивается только, если в России нет подобных медицинских технологий. Заявки принимают в специальной комиссии Минздравсоцразвития и, если действительно без зарубежных специалистов не обойтись, пациенту не только подберут клинику и оплатят лечение, но и, в случае необходимости, выделят дополнительные средства на проезд и проживание за границей его родственника или врача. Госуслуга должна быть оказана, максимум, через 3 месяца с момента поступления в комиссию письменного заявления от больного человека. Из документов нужно отправить также копию паспорта и копию выписки из медкарты с обоснованными рекомендациями врачей о лечении за пределами России.
Ограничение специальных прав. Судебные приставы предлагают лишать должников возможности водить машину, а также любимого отдыха: отбирать, к примеру, охотничий билет или права на вождения яхты. Это не наше ноу-хау - опыт позаимствован у американских и израильских коллег. Мотивация понятна: почему, скажем, неплательщик алиментов может водить новый автомобиль, в то время как его дети от предыдущего брака лишены подчас самого необходимого. При этом ограничения не будут распространяться на тех же профессиональных водителей автобусов, маршруток, такси. То есть, это не запрет на профессию, а запрет на деятельность, требующую вложения средств.
Скидки на страхование и оценку залога, снижение ставок (где на 0,5%, а где и на 3%), уменьшенный первоначальный взнос и даже экспресс-кредит - всего по двум документам. Банки открыли сезон самыми разными предложениями по ипотеке, что должно поддержать спрос в период летнего затишья. Эксперты в этой связи напоминают, что заемные деньги нужно оценивать в комплексе. Одна выгодная услуга вполне может быть компенсирована набором, к примеру, комиссий не в вашу пользу.
К предложениям банков присматриваются не только потенциальные клиенты, но и те, кто оформил жилищный заём несколько лет назад. Нынешние условия подчас кажутся привлекательнее старых и, в принципе, банк можно попросить о рефинансировании долга. Вот только выиграть получится не всегда.
Антон Шундеев 5 лет назад взял в банке ипотечный кредит под залог своей старой квартиры. И за это время его жилье подорожало в 1,5 раза. И это повод для рефинансирования кредита. На тех же условиях, под залог той же квартиры, но оцененной по-новому, в банке можно попросить больше денег. Оформляется, по сути, новый кредит. Большая часть его средств идет на погашение старого - остальное на руки.
"У меня процентная ставка осталась прежняя - 11,5%. Срок тоже прежний - 15 лет. Зато я смог получить свободные деньги, которые использовал для ремонта в квартире", - говорит Антон Шундеев.
Перекредитование также выгодно, если у банка есть предложения со ставкой пониже. Но разница должна быть не меньше 2%, и половина ипотеки уже выплачена, иначе ничего не выиграете. Как правило, оформляется приложение к кредитному договору. А если он запрещает менять проценты, заключают новый. В каждом четвертом случае банки идут тут навстречу клиентам. Но можно поискать выгодные условия и на стороне.
"Есть специальные программы у банков, которые так и называются - рефинансирование ипотеки. Сложности могут возникнуть, если у вас по старому кредиту были просрочки - новый банк откажется предоставлять новый кредит, поскольку посчитает вас ненадежным заемщиком", - говорит вице-президент банка Дмитрий Орлов.
Сначала ваш новый банк гасит ваш старый долг: переводит деньги на счет прежнего кредитора. За эту операцию обычно берут комиссию. Потом оставшиеся деньги перечисляют заемщику. И только после этого квартира перейдет в залог новому банку. А до тех пор, пока не подписаны все документы на недвижимость, с клиента могут требовать повышенную ставку: на 2-3% больше. Ведь, по сути, он получил кредит, который пока никак не обеспечен. Лишних трат можно избежать, если найти поручителей - только на это время, а не на весь срок ипотеки. Есть и другой способ сэкономить.
"Допустим, либо у меня есть другая квартира, либо у моих родителей есть квартира, которую можно отдать в залог. Я беру кредит под залог этой квартиры на рефинансирование старого кредита. В таком случае ставка будет - 9, 10 или 11%. То есть ниже, чем она у меня была", - объясняет ипотечный брокер Дмитрий Овсянников.
При рефинансировании ипотеки всю процедуру оформления кредита пройти нужно снова: сбор документов, проверка платежеспособности. Что важно - страховку тоже придется оплатить еще раз. С недостроенным жильем банки работают редко. Их интересует недвижимость уже оформленная в собственность. И чаще при перекредитовании устанавливается временный запрет на досрочное погашение долга. Но зато заемщик сохраняет право на налоговый вычет с процентов. При одном условии - в новом договоре должно быть указано, что заём целевой. На погашение кредита, выданного на покупку жилья.
Толстяков отдадут со скидкой. В приюте для животных американского штата Огайо нашли способ пристроить питомцев с лишним весом. Обычный поджарый кот обойдется в 40 долларов, а раздобревший всего 9. А если хозяева готовы взять сразу двух толстяков, то оптом такая пара уйдет за 12 долларов. Правда, экономия это условная - толстые животные, как правило, нездоровы. Животным часто нужна помощь ветеринара, но об этом работники приюта честно предупреждают.
Зато забота о таком питомце поможет и его хозяину привести себя в форму. С животным надо много гулять и следить за питанием.