Советы «Народной экономики» помогут пенсионерам получить банковской кредит
Поправка на возраст. На каких условиях пенсионерам дадут кредит? И как заработать на страховке, которую требуют банки? Об этом "Народная экономика", но сначала новость из Всемирного банка.
Там назвали страны, откуда чаще всего шлют денежные переводы трудовые мигранты. Россия в первой пятерке. А по привлекательности для иностранцев так и вовсе на второй позиции, после США. Только в этом году в Россию въехали больше 12 миллионов человек. И за два первых квартала, это уже данные нашего Центробанка, мигранты отправили домой 6 миллиардов 300 миллионов долларов личных переводов. Почти 2 миллиарда из этой суммы в Узбекистан, примерно по миллиарду на Украину и в Таджикистан.
Некоторые платежные терминалы теперь принимают и взносы по программе софинансирования пенсий. Это когда на каждую вашу тысячу рублей, переведенную в накопительную часть, еще тысячу доплачивает государство. Чтобы сделать взнос через платежную систему, нужно знать номер своего страхового счета, в остальном, процедура не сложнее, чем положить деньги на мобильный. Но за услугу возьмут 2,5% от суммы. В Минфине, тем временем, предлагают запретить оплату через терминалы турпутевок, билетов, а также приём букмекерских и лотерейных ставок(государственные лотереи - исключение). В ведомстве считают, что у этих операций высока степень риска.
Банкиры снижают требования к заемщикам. Но, по меньшей мере, каждый пятый, кто просит в долг, получает отказ. И причин масса. Чаще всего, кредитор принимает решения по итогам так называемого скоринга - теста, где за ответы соискатель получает баллы. Причем, "штрафное очко" могут дать и за развод, и за отсутствие машины - даже если она вам, в принципе, не нужна.
Учитывается, разумеется, кредитная история - если были просрочки по другим займам - это проблема. Ну и, конечно, в первую очередь смотрят на доход. Причем, не только маленький может стать причиной отказа, но и слишком большой для вашей профессии. Банкиры полагают, что неадекватную зарплату работодатель может урезать в любой момент.
И возраст, конечно, имеет значения. К молодым, равно как и к пожилым клиентам, масса вопросов. Впрочем, пенсионерам некоторые банки идут на встречу, но если речь не об ипотеке.
Банк - структура в первую очередь коммерческая, себе в убыток работать не будет. Платежеспособность пенсионера каждая кредитная организация проверяет по-своему. В этом банке от заемщика требуют минимум доказательств.
Людмила Бабич, начальник управления розничного бизнеса банка: "Необходимо принести 2 документа: паспорт и пенсионное удостоверение. Рассматривается примерно в течение одного часа. И в течение этого же часа, если заявка одобрена, подтверждается клиент и получает деньги наличными в кассе банка".
Такие "быстрые" кредиты обычно небольшие и дорогие - тут, например, от 5 до 120 тысяч, но под 28% годовых. Заем до 1,5 миллионов рублей с меньшей наценкой - в 15-19%. Но и требования жестче. Сначала нужно доказать, что кредит осилишь, - справкой из Пенсионного фонда или другого органа, назначившего пенсию, если есть дополнительная, например, по инвалидности. Работающим пенсионерам необходима справка по форме 2НДФЛ или подтверждение любого дополнительного дохода, скажем от аренды квартиры. Платежеспособность проще показать в банке, где получаете пенсию - достаточно написать заявление и там учтут пенсионный счет клиента без лишних справок. Некоторые кредиторы требуют гарантию погашения долга: залог недвижимости или автомобиля, или поручительство третьих лиц.
Ирина Берлева, руководитель департамента по кредитованию частных клиентов: "По данному виду кредита обеспечением будет являться поручительство граждан РФ. Они должны быть обязательно работающими, либо имеющими постоянный источник дохода, такой как пенсия".
Работающий пенсионер Ирина Евгеньевна давно мечтала застеклить балкон. За кредитом обратилась в банк с наиболее выгодными условиями - и процент не высокий, и решат в 2 дня. Процесс затянулся на 1,5 месяца, пришлось сменить поручителя и не раз перезаполнять документы. Но дать женщине в долг все не решались - потребовали добровольно застраховать жизнь и здоровье.
Ирина Веввер: "Из заявленных 19% это складывалось в большие проценты, т.е. энная сумма взималась за риски, если я не смогу погасить свой кредит. Когда я отказалась, мне сказали, что мне могут, скорее всего, отказать в кредите".
Страхование жизни и здоровья пенсионера, хоть и негласно, действительно влияет на решение о кредитовании. Впрочем, заемщик может возместить эти денежные траты, и даже немного заработать - выбрав так называемую "страховку на дожитие".
Дмитрий Лесняк, юрист ОЗПП: "Вы оплачиваете в течение некоторого времени страховые премии, а страховым случаем является дожитие гражданина до определенного возраста. Как только гражданин доживает до того возраста, который указан в страховом полисе, он получает страховое возмещение, которое, как правило, превышает внесенную сумму страховых премий".
Но наличие страховки - не гарантия получения кредита. Решение не всегда зависит даже от кредитного офицера - каждого клиента еще оценивает специальная программа - ставит ему балы кредитоспособности по заданным параметрам.
Ирина Берлева, руководитель департамента по кредитованию частных клиентов: "Это наличие на содержании у этого клиента лиц несовершеннолетних, либо, наоборот, лиц, которые не могут работать, наличие других долговых обязательств, как в нашем банке, так и в других банках, и возраст клиента и срок, на который он хотел бы его оформить".
Максимальный срок до 5 лет, возраст на момент закрытия кредита - не больше 75, а в некоторых банках - 65 лет. И стоит обратить внимание на условия досрочного погашения: по одной схеме без штрафов это возможно только через несколько месяцев, по другой уже на второй день кредитования.
В Боливии, похоже, будут бороться с излишне откровенной рекламой. Запрет на фотографии полуобнаженных моделей или одетых, но при этом все равно выглядящих вызывающе, пока только законопроект. Но у него высоки шансы, потому что подготовлен правящей партией в целях защиты национальных традиций. Многие боливийки до сих пор ходят в длинных юбках, широких блузах, а волосы прячут под шляпами. Впрочем, как раз боливийские женщины категорически против такой цензуры. Боятся, что вслед за рекламой ограничения коснутся телесериалов.
Новости о курсе валют:
Рубль отыграл у доллара 17 копеек. Новый курс американской валюты 30 рублей 69 копеек. Евро тоже в минусе: 42 рубля, 31 копейка.