В «Народной экономике» о таком ответственном деле, как ипотека
Взял рубль - отдай полтора. Какой ипотечный взнос эксперты считают посильным? И всегда ли выгодно досрочное погашение кредита? Об этом "Народная экономика".
Евро в сентябре вышел в лидеры. Суммы на депозитах, если пересчитать на рубли, выросли больше чем на 5 процентов. Это за вычетом инфляции. Но годовую динамику так быстро не исправишь - с прошлого октября по нынешний, у денег Старого Света худшая позиция. Те, что лежат в банках, потеряли почти 9 процентов доходности. А дома и того больше. Зато обезличенные металлические золотые счета прибавляют по всем фронтам - в сентябре еще 4 процента, за год 24,5. А рублевые вклады, самый популярный инструмент сбережений, за последний месяц в небольшом минусе. Но по итогам года обгоняют инфляцию.
В Москве появилась мобильная социальная служба. Разовую помощь можно заказать по телефону в социальном центре своего округа. А если не знаете координаты - есть единая горячая линия. Услуги бесплатны, но пока только для льготников, которым положено надомное обслуживание: для пожилых людей, инвалидов, одиноких матерей и многодетных семей. Соцработники могут посидеть с детьми, проводить клиента в больницу, но помощь ограничена во времени - четырьмя часами.
Владимир Петросян, и.о. руководителя Департамента социальной защиты населения г. Москвы: "Для остальных категорий мы сейчас разрабатываем соответствующее положение об оказании платных услуг населению, которое будет введено, я надеюсь, с января 2011 года. И обычные семьи, которым тоже нужна будет какая-то помощь разовая, могут просить эту помощь на платной основе, и им она будет оказана".
110 тысяч кредитов за первые шесть месяцев против 130 тысяч за весь прошлый год. Эксперты отмечают уверенный рост спроса на ипотеку. Причин, по меньшей мере, две. Само жилье, если сравнить с докризисным, пока дешевле. Ну и банки снижают первоначальный взнос и ставки. И, кстати, по-разному предлагают отдавать кредит.
Если это дифференцированные платежи, то тут основной долг гасится все время равными долями. Но вот проценты ежемесячно начисляют на остаток, поэтому каждый последующий взнос получается меньше предыдущего. В этом случае любое досрочное погашение - способ сэкономить.
Но куда чаще банки используют так называемые аннуитетные платежи. Они равного размера. Но сначала в них, в основном, заложены проценты. То есть, в первые годы выплачиваем банку всю его прибыль, и только потом начинаем отдавать то, что заняли. Поэтому только в первые годы и есть прямая выгода от досрочного расчета.
И это далеко не единственный момент, с которым важно разобраться еще до того, как оформили ипотеку.
Брать или не брать - вот в чем вопрос, на который пытаются найти ответ многие из будущих получателей ипотеки. Сейчас ставки по ипотечным кредитам в рублях составляют в среднем 13 процентов годовых. По приблизительным подсчетам, за один полученный рубль придётся отдать от полутора до двух. Главное определиться: какая сумма ежемесячных взносов не потопит семейный бюджет.
Дмитрий Демидов, независимый финансовый советник: "Эта сумма не должна превышать 30-40 процентов от ежемесячного дохода семьи. Плюс подушка безопасности должна быть минимум в размере трех ежемесячных окладов".
Аналитики предупреждают: сумма кредита плюс проценты - ещё не цена ипотеки. Третье слагаемое - комиссии.
Наталья Карасева, директор управления банка по розничному кредитованию: "Комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за сопровождение кредита. Спрашивайте кредитного инспектора, какие существуют платежи по кредиту сейчас и в процессе его обслуживание".
В кредитовании время - деньги. Поэтому эксперты советуют, оформляя потеку, не затягивать с погашением.
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник: "Не надо брать до бесконечности. Не надо делать кредит слишком легким для себя: вы долго будете выплачивать и переплатите лишнего".
Заключая договор, важно выяснить - есть ли комиссия за досрочное погашение кредита. Такие санкции противоречат закону "О правах потребителей". Как показывает практика, в спорах по этому вопросу суды - всегда на стороне заёмщика. Эксперты советуют - либо настаивать на исключении пункта о комиссиях за опережения графика из условий контракта, либо идти за кредитом в другой банк.
Брать кредит аналитики советуют в той валюте, в которой семья получает основной доход. Это страховка от потерь из-за изменений курса. Если доход смешанный, то предпочтение стоит отдать рублю.
Дмитрий Лесняк, юрист: "Наравне с валютным счетом банк открывает вам счет в рублях, потому что выдавать кредит в валюте наличными банк не имеет право. За каждую операцию банк будет брать с вас деньги за конвертацию".
Если платить в срок мешают финансовые неурядицы, то может помочь система рефинансирования - это когда платежи берет на себя другой банк, в котором заемщик получает новый кредит на лучших условиях. Еще вариант - реструктуризация долга в своём банке. При этом диалог с кредитором важно начать ещё до того, как появились просрочки по выплатам.
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник: "Не надо прятаться под подушку на месяц или два, думая, что не найдут. Найдут. Сразу звоните в банк. Он может предложить временно снизить процентные ставки".
При покупке жилья по ипотеке полагается налоговый вычет из двух частей. Во-первых, после сделки по купле-продаже недвижимости вернут 13 процентов от стоимости квартиры, но не больше 260 тысяч рублей. Во-вторых, 13 процентов от суммы уплаченных процентов можно возвращать каждый год, пока кредит не будет погашен.
Компенсацию в 24 тысячи долларов за моральный ущерб получит бразильская студентка, отчисленная из вуза за слишком короткое платье. Такое решение принял суд Сан-Паулу, поставив точку в общественных дебатах о дресс-коде в учебных заведениях. Скандал разразился еще прошлой осенью - тогда девушку вывели из университета в сопровождении полиции, чтобы защитить от возмущенных её одеждой сокурсников. В деканате подписали было приказ об отчислении, но после вмешательства Минобразования вернули возмутительнице спокойствия студенческий билет.