Что делать с пенсионными накоплениями? Советы экспертов
Те, кто родился в конце 60-х и позже, сейчас стоят перед выбором, что делать с пенсионными накоплениями. Причем времени на принятие решения остается все меньше. Тем не менее, большинство, которых принято называть молчунами, по-прежнему занимают выжидательную позицию.
Очереди ни больше, ни меньше. В отделениях Пенсионного фонда все как обычно. Хотя чисто теоретически у миллионов работающих россиян есть повод до Нового года зайти в ближайший офис фонда. Почти половина из тех, кто имеет право на выбор накопительной пенсии (а это все, кто моложе 1967 года рождения) — пока им не воспользовались. Молчуны, говорят про них. Молчат, может по незнанию, что меньше, чем через 20 рабочих дней, выбора уже не будет, а, может, и с расчетом.
"Слово "молчун" носит не очень позитивный оттенок, поэтому я бы сказал, что это те граждане, которые сделали сознательный выбор в пользу распределительной системы", - говорит заместитель председателя правления Николай Козлов.
Систем, собственно, две: распределительная и смешанная. Разница в том, куда идут взносы, который каждый месяц делает за нас на нашу будущую пенсию, работодатель - 22% от зарплаты, разумеется, официальной.
Пока смешанная - два потока. 16% в так называемый общий котел — оттуда выплаты пенсионерам нынешним, страховая пенсия - её государство индексирует ежегодно. 6% - на личный счет работника. Это накопления. От инфляции не защищены и нужен управляющий, чтобы вложил деньги в дело. По сути, заработал для нас. По поводу накоплений и нужно определиться. Копить дальше или полностью доверить формирование пенсии государству. Все 22% пойдут тогда в страховую часть. Это вариант и для молчунов.
Ольга Лапшова не из тех, кто молчит. Еще несколько лет назад стала клиентом негосударственного пенсионного фонда. Накопительную часть могла бы сохранить автоматически. Но решила отказаться, такое заявление тоже нужно подать до конца года. Личный счет пополняться больше не будет, но что накоплено, будет работать и позже добавится к пенсии.
"За это время я поняла, что нужно следить за доходность НПФ и, что не всегда эта доходность положительна. Я приняла решение, что не хочу больше этим заниматься. Я хочу отдать все деньги государству и чтобы государство заботилось о моей пенсии", - говорит Ольга Лапшова.
В будущем году, впрочем, не только для Ольги, но и для тех, кто "за" накопления, новых поступлений на личные счета не будет. Из-за непростой ситуации в экономике их заморозили еще на год — бюджету нужна поддержка. Но пенсия ведь не завтра. Даже самым старшим из тех, кто может выбирать её структуру, работать лет семь, поэтому стоит взвесить минусы и плюсы.
"Накопительная, она, во-первых, лично ваша, второе - вы можете ее завещать, то есть, если человек не доживает до выхода на пенсию, до первого получения, то она наследуется. И вы можете ею управлять, насколько это возможно. Ее можно направить в НПФ, выбрать частную управляющую компанию или выбрать стратегию государственного управляющего", - поясняет финансовый советник Наталья Смирнова.
Тут смотрите на надежность и доходность управляющего, советуют в Пенсионном фонде. И самыми надежными называют себя. Признавая, что денежные результаты у негосударственных фондов лучше, но и риски выше, могут быть и потери.
"Номинал страховых взносов, который перечисляет работодатель, гарантируется государством, и номинал будет сохранен, то есть он не может быть утрачен гражданином. А вот инвестиционный доход может быть утрачен", - поясняет заместитель председателя правления Николай Козлов.
Это, собственно, тот процент, что может заработать для нас управляющий. И пока эксперты признают, что нарастить накопления не очень получается.
"Плюс гипотетичен. Он состоит в том, что в НПФ может быть доходность выше инфляции. Минус он практический. За последние 10 лет доходность, которую показали НПФ, была в 1,5 раза ниже инфляции", - отмечает профессор Академии труда и социальных отношений Андрей Гудков.
И лишь тем, кто только начинает работать, можно не спешить с ответом - иметь или не иметь накопительную пенсию. По закону, у них на это еще 5 лет. И кто знает, будет ли прежней пенсионная система. Сначала из Центробанка, а теперь вот из Минфина прозвучали заявления, что готовится новая модель управления пенсионными накоплениями. Подробностей пока нет. Но идея понятна. Подтолкнуть россиян еще и самостоятельно копить на старость.